Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Можно ли деньги на депозит помещать по шариату

Можно ли деньги на депозит помещать по шариату

Можно ли деньги на депозит помещать по шариату

Как исламские банки получают прибыль, если давать и брать деньги под проценты запрещено?

Как исламские банки получают прибыль, если они не могут взимать проценты согласно Корану? В Исламе строго запрещено брать и давать деньги под проценты, но в то же самое время исламские банки — это наилучшее решения для всего человечества, так как эта экономическая модель исходит от Самого Творца жизни и людей.

В этой статье рассказывается о принципах и видах исламского банкинга. Мушарака. Прибыль или убытки распределяются между партнером и банком.

Это вроде как взаимный фонд прямых инвестиций. Важно, что прибыль не является фиксированной и есть некоторые элементы риска. Иджара (аренда): банк покупает актив и сдает его в аренду клиенту.

Возможно, это может закончиться покупкой, аналогично договору аренды.

Мубараха используется, в рамках активных операций банка, для целей экспортно-импортного финансирования и финансирования оборотного капитала, подробнее смотрите в видео.

Важно понимать, что исламский банкинг основан на сильной системе ценностей и Сунны Посланника Аллаха, мир ему и благословение Всевышнего.

Исламская экономика уделяет большое внимание справедливости инвестиций в реальный сектор экономики.

Это гарантирует, что финансовый капитал не приводет к искусственному вздутию цен на активы.

Таким образом, вместо традиционных счетов с заданными процентными ставками, исламские банки предоставляют счета, которые предлагают прибыль / убыток.

Банк в свою очередь, покупает активы с вашими деньгами, которые генерируют доход для банка. Высокая степень риска и неопределенности не допускаются. Все возможные риски должны быть определены для инвесторов и вся соответствующая информация раскрыта.

Подробное описание, что такое Сукук смотрите в видео. В Исламе брать и давать деньги под проценты запрещается, чтобы избежать накопления богатства без фактического принятия риска или тяжелой работы.

Исламские банки также должны гарантировать, что средства, которые они получают, не направляются в бары, ночные клубы, казино и т.д. В настоящее время большинство банков, разрабатывают специальные контракты по минимизации рисков и их воздействия. Следовательно, нынешняя ситуация очень близка к обычным банкам.

Тем не менее, некоторые банки в Европе демонстрируют более полное соблюдение шариата и они полагаются на заранее определенные доли чистой прибыли из партнерских договоров.

Как получают прибыль исламские банки без кредитов Основные категории исламского банкинга показаны ниже:

  1. Мурабаха. Это продажа с наценкой банка. При этом банк покупает товар и затем продает его клиенту на отсроченной основе. Доходом Банка от данной операции является наценка, устанавливаемая Банком в рамках сделки с Клиентом. Основной экономический смысл сделки заключается в отсрочке (рассрочке) платежей покупки актива у Банка.
  2. Иджара — это договор лизинга. Иджара используется, в рамках активных операций банка, для целей лизингового и проектного финансирования. Основой сделки иджара является предоставление в пользование (аренда, лизинг) какого-либо определенного актива клиенту. Доходом банка от данной операции являются арендные платежи в рамках оговоренного срока пользования (аренды, лизинга). Основное отличие от западной модели финансового лизинга: — отсутствие в договоре иджара условий продажи актива; — физические риски актива несет банк; — продажа актива после окончания периода аренды в рамках сделки продажи (иктина); — возможность безвозмездной передачи актива при минимальном размере остаточной стоимости.
  3. Мушарака — это партнерство, в котором условия распределения прибыли согласовываются заранее. Используется, в рамках активных операций банка, для целей экспортно – импортного финансирования, проектного финансирования и при синдикациях, выпусках ценных бумаг , соответствующих нормам Исламского права (Сукук). Основой сделки мушарака является совместное участие Банка и Клиента в реализации какого – либо бизнес – плана (инвестиционного плана ) и совместное финансирование данного плана. Прибыль делится в оговоренных заранее пропорциях между Банком и Клиентом. Убыток разделяется в пропорциях, соответствующих долям участия в партнерстве.
  4. Мудараба используется для целей проектного финансирования, а также в синдикации и выпусках ценных бумаг (Сукук), соответствующих нормам Исламского права. Основой доверительного партнерства является участие Банка в обеспечении инвестиционного финансирования проекта (специального предприятия) определенного Клиента. Банк, в рамках такого финансирования, является «владельцем денежных средств», Клиент банка, именуемый «доверенным партнером» (мудариб) осуществляет организацию и управление проектом, обеспечивает управленческую, кадровую и техническую составляющую проекта. Прибыль от реализации проекта распределяется между Банком и Клиентом в соответствующих, договоренностям, долях. Убыток от реализации относится на результат Банка.

Смотрите видео с Гейдаром Джемалем: он рассказывает об особенностях исламского банкинга и финансах, как исламская экономика работает без процентов?

Смысл: «Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (сура «Аль-Бакара», аят 275).

Таким образом, Коран однозначно запрещает заниматься лихвой, и поэтому человек, считающий ростовщичество дозволенным, впадает в неверие.

В Коране сказано: Смысл:

«Если вы не оставите занятие ростовщичеством, то Аллахом и Его Посланником вам будет объявлена война»

(сура «Аль-Бакара», аят 289).

Создатель человечества, Господь всех миров в заключительном Писании ниспосланном ко всем людям на Земле говорит: Смысл:

«Аллах удалит выгоду из ростовщичества, имущество, которое было смешано с лихвой, Он погубит, а воздаяние за имущество, которое было пожертвовано в милостыню, Он преувеличит»

(сура «Аль-Бакара», аят 276). О наказании, которое понесут ростовщики, в Священном Писании говорится: Смысл: «Люди, пожирающие риба, т.

е. занимающиеся ростовщичеством, в Судный день воскреснут, подобно сумасшедшим, одержимым дьяволом» (сура «Аль-Бакара», аят 275). Всевышний Аллах в Суре Аль-Бакара говорит: «Те, которые берут лихву, восстанут [в Судный день], как восстанет тот, кого шайтан своим прикосновением обратил в безумца.

Это им в наказание за то, что они говорили: «Воистину, торговля — то же, что и лихва».

Но торговлю Аллах дозволил, а лихву запретил.

Если к кому-либо [из ростовщиков] придет увещевание от Аллаха и если он поступит согласно этому увещеванию, то ему простятся прошлые его грехи. Его дела принадлежат Аллаху. (Коран 2:275) В суре Господь миров говорит: А те, кто станет [вновь давать в рост], — обитатели адского пламени на вечные времена. Аллах искореняет лихву и поощряет милостыню.

Аллах не любит никого из неблагодарных грешников. (Коран 2:276) Всевышний Аллах говорит в Священном Коране: О вы, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и, если вы уверовали, простите ту лихву, что прежде причиталась вам. (Коран 2:278) В аяе 279 суры аль Бакара Господь миров говорит: Если же вы не простите, так знайте, что Аллах и Его Посланник будут против вас.

(Коран 2:278) В аяе 279 суры аль Бакара Господь миров говорит: Если же вы не простите, так знайте, что Аллах и Его Посланник будут против вас. А если простите, то вам останется ваше первоначальное достояние. Не творите произвола, тогда и над вами не свершится произвол» (Коран 2:279)

Хадис Мир вам.

Можно ли давать милостыню с процентов, которые накапливаются на моем банковском счету?

Вопрос: Ассаляму алейкум! У меня есть сберегательный банковский счет.

Проблема в том, что банк начисляет на эти деньги проценты. Я знаю, что ростовщичество запрещено в Исламе. Можно ли мне пожертовать эти деньги на строительство мечети, отдать в детдом, накормить бедняков или подарить их тому, кто не может отдать долг?

Отвечает: Ва алейкум салям ва рахматухлахи ва баракятух!

Во имя Аллаха Милостивого, Милосердного. Вся хвала и благодарность Аллаху, мир и благословение Его Посланнику. Благодарим Вас за оказанное доверие.

Мы взываем к Аллаху Всемогущему осветить наши сердца для истины и даровать нам благословение в этом мире и в Судный День. Амин. Ростовщичество запрещено в Исламе.

Ученые издали много фатв, которые гласят, что проценты, выплачиваемые банками, необходимо использовать исключительно на благотворительные цели. Не следует использовать их для собственных расходов, и они не учитываются при оплате закята.

Таким образом, разрешено жертвовать процентные накопления на благотворительность, но это не будет вознаграждаться как акт благотворительности.

Скорее человек будет вознагражден за акт покаяния и за очищение его денег от источников харама. На Ваш вопрос ответил шейх Монзер Кахф: «Принцип заключается в том, что рост, будучи наиболее распространенным видом риба, запрещается брать и отдавать.

Это установлено в Коране, прежде всего в аяте 2:279, и во многих достоверных хадисах пророка Мухаммада (да благословит его Аллах и приветствует).

Согласно шариату, ростовщичества не должно быть вообще. Это означает, что мусульманин не должен взимать проценты по долгу, который он может давать другим, и, следовательно, их не следует брать. Но это относится к отдельным плательщикам процентов, тогда как по отношению к банку это проблематично, поскольку банк берет на себя обязательство одалживать деньги, которые Вы вкладываете на процентной основе, другим людям, а оставление процентов банку позволит ему больше зарабатывать.

Кроме того, банк будет обманывать Вас, бесплатно пользуясь деньгами с Ваших счетов. Таким образом, фатва состоит в том, чтобы не оставлять сумму процентов, которую выплачивает банк, а использовать их, но не в качестве собственных денег, что, несомненно, будет харамом, а отдавая их на благотворительность.

Другими словами, хоть эти деньги и харам для вас, они не харам для бедных, сирот и т. д. Следовательно, да, Вы можете использовать эти деньги, чтобы кормить малоимущих, давать их нуждающимся, детским домам и т.

д. И Вы можете добавить к ним деньги, заработанные халяльным способом, и выплачивать их в качестве милостыни.

Тем не менее, мечети и копии Корана священны, и не следует использовать для этого такие деньги». Всевышний Аллах знает лучше. Рейтинг426ПросмотровПоделиться

Куда вложить деньги и заработать, не нарушая шариата

В последние годы тема инвестирования становится все более популярной.

Тем более если речь идет об инвестировании согласно принципам шариата. Еще пятьдесят лет назад в сделках использовались преимущественно реальные товары, однако с появлением и развитием финансовых деривативов большинство сделок попали в число недозволенных исламом. Это обусловило появление на рынке исламских финансовых компаний, работающих с реальными активами и без использования ростовщического капитала.

О специфике исламского инвестирования ИА IslamNews рассказал московский представитель Финансового дома «Амаль» Тимур Хаертдинов. — Финансовый дом «Амаль» – это исламская финансовая организация.

Что подразумевается под «исламским финансированием»?

— Да, «Амаль» является исламской финансовой компанией, а не банком, как многие думают.

В России в силу неразвитости законодательства исламский банк существовать в принципе не может.

Потому что, по российским законам, банк – это ростовщическая организация.

«Амаль» внедрил и практикует лишь отдельные элементы исламского банкинга.

Основные формы финансирования – это товарная рассрочка, Мурабаха. И второй инструмент, который применяется – Иджара или, проще говоря, лизинг. Это аренда с возможностью последующего выкупа имущества.

Для отдельных проектов используется Мудараба – долевое или проектное партнерство. Но этот инструмент, к сожалению, применяется редко ввиду слабой защищенности интересов финансовой компании в таком партнерстве и недостаточным для венчурных проектов капиталом компании.

— Можно привести конкретные примеры финансовых операций?

Тимур Хайретдинов — Поскольку «Амаль» специализируется на корпоративном финансировании, то основная масса клиентов на финансирование – это малый и средний бизнес, индивидуальные предприниматели. Некоторые сделки «Амаль» выкладывает в социальных сетях.

Пример сделки по стандарту Мурабаха – покупка грузового тягача с последующей продажей клиенту в рассрочку. При этом, согласно условиям договора, клиент знает ту сумму, которую мы заплатили, покупая этот автомобиль, и размер наценки.

Это обязательно. Соответственно при покупке этой машины, клиент сразу выплачивает определенную сумму – 25-30%, а оставшуюся – равными долями в течение срока рассрочки. При этом право собственности на клиента переводится сразу. — Если недвижимость или транспортное средство сразу записывается на покупателя, то как вы гарантируете возврат средств?

— Гарантом возврата средств выступают дозволенные инструменты: залог и поручительство.

В залог берется, например, тот же тягач, который мы покупаем.

Даже с точки зрения российского законодательства при продаже товаров в рассрочку возникает залог в силу закона. Но мы его оформляем соответствующим договором.

Как правило, «Амаль» берет еще дополнительный залог или поручительство. Если залог менее ликвидный или клиент обращается впервые – то комбинацию залога и поручительства. Что касается Иджары, то клиент фактически арендует актив.

При этом арендные платежи рассчитаны таким образом, чтобы покрыть, во-первых, затраты «Амаль», утрату товарной стоимости актива, а также извлечь прибыль. После окончания срока аренды клиент имеет право (по шариату мы не имеем права его обязывать) выкупить этот актив по остаточной стоимости.

Соответственно, оформляется это отдельным договором купли-продажи. При этом нет необходимости сам этот актив оформлять в залог, поскольку «Амаль» является собственником. Достаточно оформить дополнительный залог на случай, если актив будет поврежден или утрачен по вине лизингополучателя. Иджара, как я уже сказал, практикуется гораздо реже из-за несовершенства законодательства.

Иджара, как я уже сказал, практикуется гораздо реже из-за несовершенства законодательства. Хотя, с точки зрения шариата, и Иджара, и Мушарака и Мудараба – идеальные инструменты, по дозволенности которых нет разногласий ученых.

— Как вы определяете степень дозволенности того или иного инструмента, откуда черпаете нормы шариата? — «Амаль» в своей деятельности руководствуется шариатскими стандартами, которые выработаны «AAOIFI» для всех исламских финансовых компаний. Эта международная организация занимается стандартизацией и унификацией норм, правил и подходов работы всех исламских банков и финансовых компаний в мире.

В её учёный совет, который отвечает за стандартизацию, входят ведущие учёные суннитского мира всех мазхабов.

Поэтому любой стандарт представляет собой плод компромисса всех мазхабов.

Будучи внедренным в практику конкретной исламской финансовой компании, он становится своеобразным аналогом гражданского кодекса и законом в договорной практике. «Амаль» его придерживается через систему внутреннего и внешнего шариатского контроля.

В «Амале», есть двухуровневая система шариатского контроля. Есть внутренний шариатский эксперт, который обязан проверять любую сделку на предмет соответствия шариату.

Если сделка является нестандартной, то есть она выходит за рамки каких-то обычных пожеланий клиентов, и у шариатского эксперта возникает сомнение или необходимость проконсультироваться, этот вопрос может быть вынесен на рассмотрение внешнего эксперта, мнение которого является определяющим: если он постановил, что если эта сделка не соответствует шариату, то она не состоится ни при каких условиях. — А какие условия вы предлагаете клиентам по инвестированию?

Тягач, приобретенный по стандарту Мурабаха — Для работы с инвесторами «Амаль» использует инструмент Мудараба или доверительное управление. То есть деньги мы не занимаем, как обычный банк, а берём в доверительное управление. Наши клиенты становятся на время заключения договора нашими партнёрами.

При этом каждая сторона несёт свою долю риска: «Амаль» – риски, связанные с неполучением дохода и потраченными впустую усилиями, клиент рискует своим капиталом, но чисто гипотетически. На практике риски клиента ничтожно малы ввиду того, что «Амаль» применяет систему защиты и гарантирования средств своих инвесторов.

Сама компания кровно заинтересована в доходе, иначе она не сможет разделять прибыль с инвесторами. А опосредуется это договорами инвестиционного займа или инвестиционными договорами, в которых чётко фиксируется доля прибыли каждой из сторон.

При этом сама прибыль может быть плавающей – иметь плавающую величину, но в любом случае будет применяться равное правило дележа, например: 45 – инвестору, 55 – «Амаль» за управление. — У «Амаль» есть собственные средства, которые участвуют в сделках? Или это только средства клиентов? — Есть личные средства учредителей «Амаль», которые находятся в общем обороте.

— Есть личные средства учредителей «Амаль», которые находятся в общем обороте.

При этом «Амаль» применяет именно портфельную форму финансирования: средства конкретного инвестора не вкладываются в одну конкретную сделку, а раскладываются в рамках в множество сделок, которое в данный момент есть в работе. И точно так же рассчитывается доходность. То есть доходность рассчитывается, исходя из доходности всего портфеля за отчётный период, например, за месяц.

В дальнейшем вычленяется доля договора конкретного инвестора.

И дальше, исходя из доли прибыли конкретного инвестора, «Амаль» её распределяет между инвесторами. — А какая в среднем прибыль по инвестированию? — Средняя прибыль зависит от ряда факторов.

Есть клиенты, которые инвестируют на месяц, другие на 3 года и более. И у всех у них средняя прибыль совершенно разная.

Если считать по всему портфелю, то прибыльность где-то на уровне 8% годовых. Но варьируется она в диапазоне от 1,5-2% до 13%. — Получается больше, чем ростовщический банковский депозит… — В среднем больше.

В экономике работает стандартное правило: чем больше рисков, тем больше должна быть доходность вложенного капитала.

«Амаль» здесь не исключение. При том, что реальный риск потери капиталя для наших инвесторов ничтожно мал: если не считать возможные риски со стороны государства, коммерческие риски – невелики, потому что портфель практически на 100% обеспечен залогами, поручительствами и самим имуществом.

— Вашими клиентами являются только мусульмане? Офис «Амаль» в Казани — К нашему удивлению, некоторые инвесторы «Амаль» открыто декларировали немусульманское вероисповедание. Есть и православные, иудеи и, возможно, атеисты.

Но основная масса, 90-95%, – мусульмане.

«Амаль» является уникальным предложением на рынке для всех, кто не может сам заниматься бизнесом или инвестированием. — А помимо халяльности, есть у компании другие плюсы по сравнению с тем же банковским депозитом? — Во-первых, как было отмечено, более высокая доходность по сравнению с банковскими депозитами.

Второе – деньги инвесторов работают только в реальном секторе экономики. «Амаль», руководствуясь шариатскими стандартами, не может работать с нематериальными активами, деривативами и другим виртуальным имуществом. И третье, «Амаль» работает на рынке больше 8 лет и имеет заслуженную репутацию.

Сам я представляю компанию больше 5 лет.

При этом «Амаль» успешно прошёл непростой кризисный период 2014-2015 годов, и не прекращал начислять доходы, когда в российской экономике все рушилось. Это могут подтвердить наши инвесторы. Да, доходность упала и довольно существенно, потому что реальный сектор испытывал проблемы.

Но ни один наш инвестор не понёс убытков ни одного месяца. — Помимо озвученного выше примера с тягачом, какие ещё инвестиционные проекты есть у «Амаль»?

— Будучи московским представителем, я могу приводить примеры в основном из того, что касается Москвы, и исходя из той отчётности, которую даёт сам «Амаль». Казанские коллеги могли бы рассказать больше. Есть, например, клиент, который производит кондитерские изделия.

Мы им помогали в закупке сырья. Были сделки по покупке сельхозпродукции, зерна, сахара для предприятий, а также домашнего скота на Курбан.

Есть и сделки, связанные с покупкой оборудования для мебельной фабрики в Набережных Челнах. Основная масса клиентских сделок связана, так или иначе, с транспортом и оборудованием – как коммерческим, так и личным. — Каким образом вы проверяете рентабельность проектов, в которые входите?

Зал приемов «Амаля» — Основной костяк персонала «Амаль» – соблюдающие мусульмане, которые когда-то работали в банках.

Поэтому Амаль практикует идентичные банковским методы оценки надёжности. Это скоринговые процедуры проверки всей документации – бухгалтерской отчётности, банковских и имущественных выписок, исполнительного производства и так далее.

Может использоваться информация людей, которые имели дело с конкретным бизнесменом. Если при проверке клиента выявится наличие непогашенных долгов перед физическими или юридическими лицами, или судебные задолженности, то с высокой долей вероятности «Амаль» откажется работать с такими клиентами. Если речь идёт о налоговой задолженности, то применяется индивидуальный подход – понятно, что есть налоговое бремя, которое каждый оптимизирует по-своему.

Но в целом скоринговые процедуры очень близки к банковским.

Иногда «Амаль» принимает в расчёт рекомендацию от известного имама или публичного лица, который может морально поручиться за человека.

— А есть ли у «Амаля» такая услуга, как инвестирование в мусульманские ценные бумаги – сукук? — На данный момент «Амаль» такую услугу предоставить не может. Потому что, во-первых, в России нет рынка сукук, как такового.

По российскому законодательству, выпуск сукук, как сертификатов участия в принципе невозможен. Инвестировать же в зарубежные рынки сукук невозможно без наличия брокерской лицензии с выходом на международный рынок.

Кроме того, у нас пока нет намерений расширять свою деятельность, пока далека от заполнения уже имеющаяся ниша. У мусульман-бизнесменов огромные потребности в финансировании! И удовлетворить их «Амаль» ввиду ограниченности доступа к капиталу в российских реалиях не может.

— С какой суммы вы рекомендуете начать инвестирование? — Минимальная сумма инвестирования в «Амаль» – 10 000 рублей. Максимальная – не ограничена. Есть инвесторы, которые вложили несколько миллионов и более. Большинство инвесторов в силу недоверия к финансовым институтам в нашей стране начинают с маленьких сумм, что оправдано и закономерно.
Большинство инвесторов в силу недоверия к финансовым институтам в нашей стране начинают с маленьких сумм, что оправдано и закономерно.

Как правило в дальнейшем они расширяют своё сотрудничество. И для нас это наиболее оптимальный вариант, потому что люди могут на личном опыте, рискуя сравнительно небольшой суммой, убедиться в жизнеспособности предложений со стороны «Амаль». После чего они могут выбрать либо более доходный продукт, который больше подходит их целям, либо просто нарастить личные инвестиции.

— Какова динамика общей капитализации компании? — Общий портфель я раскрывать не могу, потому что «Амаль» не является публичной компанией.

В целом, если брать за весь 8-летний период существования кампании, он рос, но не линейно. Были периоды очень сильного взлёта и некоторого сжатия, связанные с общей ситуацией на рынке.

Хотелось бы отметить ещё недостаточную финансовую грамотность мусульман. Многие люди не понимают, что покупка недвижимости, автомобиля, поездки в Хадж можно делать, не влезая в долг, а открывая инвестиционный договор и накапливая своими силами.

— Как обстоит дело с отчётностью?

На русском языке появляется все больше литературы об исламских финансах — В этом году Амаль, идя навстречу пожеланиям многих инвесторов, стал публиковать подробную отчётность по своим инвестиционным продуктам. Этот отчёт содержит сведения о доходности как в среднем по конкретному типу продукта за год, так с помесячной разбивкой.

Такая наглядная отчётность позволяет каждому потенциальному инвестору оценить возможный потенциал доходности своих вложений.

При этом эта отчетность не является обещанием конкретного размера дохода по продукту, а является оценочным ориентиром для принятия решения об инвестировании вместе с Амаль.

— Человеку, который решил улучшить свои жилищные условия, выгоднее взять ипотеку в банке или обратиться в «Амаль»? Опять-таки не берём в расчёт халяльность. — На данный момент «Амаль», конечно, не может экономически конкурировать с банками.

Во-первых, по причине ограниченного доступа к капиталу, что повышает стоимость фондирования для «Амаль». Второе, более некомфортное налогообложение, чем у традиционных банков.

И третье, ограниченная возможность по финансированию на длительный срок. Четвертое, у «Амаля» выше транзакционные издержки по проведению сделок по финансированию покупки недвижимости.

Потому что если у банка это одна транзакция – собственно, выдачи кредита, то у «Амаля» как минимум две транзакции: покупка недвижимости с проверкой юридической чистоты, других рисков и последующая продажа.

В-пятых, для Амаль выше риски. Банк, выдав кредит, не отвечает за юридические риски покупки недвижимости. Покупая недвижимость через нас, клиент получает полную защищенность. Потому что, если с недвижимостью окажется что-то не так в юридическом плане, например, вылезут какие-то третьи лица, имеющие права, отвечать будет «Амаль» как продавец по сделке.
Потому что, если с недвижимостью окажется что-то не так в юридическом плане, например, вылезут какие-то третьи лица, имеющие права, отвечать будет «Амаль» как продавец по сделке. — Если человек не сможет выплатить стоимость кредита, то квартира переходит в распоряжение банка.

Как это происходит в «Амале»?

— Мы подходим индивидуально к каждому клиенту. В соответствии с шариатом «Амаль» не начисляет никаких штрафных санкций в случае просрочки, да и вообще в принципе.

Потому что по исламу любая выгода из денежного долга – это ростовщичество. Но если «Амаль» придёт к выводу, что дальнейшие выплаты клиентом невозможны по каким-то причинам личного характера – потеря работы и т.д. – то купленная и находящаяся в залоге квартира реализуется.

«Амаль» покрывает сумму долга, а все, что останется сверху, будет возвращено клиенту. — Допустим, вы купили квартиру за 3 миллиона, клиенту вы её выставили за 4 миллиона.

Клиент заплатил 1 миллион и больше не может.

Сколько ему вернётся? — Три миллиона – это сумма долга. Если квартира будет продана, например, за 3,5 миллиона, то 3 миллиона уходит «Амаль» в погашение долга, а 500 тысяч возвращается клиенту. Если клиент захочет найти покупателя на заложенную квартиру и найдёт его за большую сумму, то соответственно он получит больше.

На практике клиенту могут быть возвращены ещё большие суммы, так как из-за того, что деньги «Амаль» вернулись раньше, чем это было предусмотрено договором на рассрочку с клиентом, по причине продажи залога, «Амаль» может сделать скидку к цене квартиры и тем самым минимизировать издержки нашего клиента.

Делать скидку в таких случаях это по шариату право, а не обязанность «Амаль», но мы этим правом пользуемся в пользу нашего клиента. — Если человек захотел все – таки стать партнёром вашей компании, куда ему обращаться? — Житель Татарстана может обратиться в Казань, где у «Амаля» центральный офис, или в представительство в Нижнекамске.

Есть сеть региональных представителей.

В Москве и Московской области «Амаль» представляю я, поэтому можно обратиться ко мне.

Есть представитель в Удмуртии, в Мордовии, в Башкортостане, в Самарской и Ульяновской областях. Из других регионов люди могут обратиться либо в казанский офис, либо к любому из вышеуказанных представителей. У каждого представителя есть свой агентский договор и доверенность, которая подтверждает его полномочия.

Клиент может проверить наличие представителя на сайте.

Кстати, сейчас ведётся работа над новым корпоративным сайтом. Он будет максимально клиент ориентированным, чтобы человек мог самостоятельно найти ответы на большинство вопросов, и смог принять решение об инвестировании, основываясь на максимально возможном объёме представленной информации. — Если представитель после получения денег поменял место работы.

Куда обращаться за получением средств?

— Клиент может обратиться в Казань. Был только один случай прекращения деятельности представительства – в Уфе. Но через некоторое время она была восстановлена.

В любом случае все права и обязанности по договору, который заключает представитель, возникают у «Амаль». И перечисление идёт не в кассу где-то в Казани или в Москве, а непосредственно на банковский счёт компании.

Поэтому это никак не повлияет на исполнение обязательств со стороны «Амаль».

Информационное агенство IslamNews.Ru Поделиться: Закрыть Отправить

Когда деньги живут по законам шариата

Загрузка. Пожалуйста, подождите.

24 ноября 2010, 17:38 Автор: Жулдыз КАЛИЕВА Интерес к исламскому банкингу в нашем обществе за последнее время заметно возрос.

Так, на днях в Казахстане появился Хаджевый фонд: отныне желающие совершить паломничество в Мекку и Медину, вложив небольшую сумму денег в этот финансовый институт, могут накопить в соответствии с требованиями шариата необходимую сумму. Настоящие исламские банки, у которых весь набор услуг не противоречил нормам шариата, стали появляться в середине 1970-х годов: в 1975 году в Объединенных Арабских Эмиратах был основан Dubai Islamic Bank.

В общих чертах принцип работы исламских банков схож с обычными коммерческими банками. Однако в отличие от них применяется совершенно другой подход к проценту.

Проценты — это харам Вообще, ислам не приемлет ростовщичества: деньги не являются самостоятельной ценностью, они лишь выражают стоимость других материальных активов, поэтому нельзя требовать мзду за пользование. Традиционные же банки как дают кредиты под проценты, так и начисляют на депозит проценты. Поэтому исламские продукты отличаются от обычных.

Понятие «процент» по шариату — это харам(действие, категорически запрещаемое и осуждаемое канонами ислама). Возьмем в качестве примера депозит.

Исламские банки работают по контрактам.

Если клиент, допустим, кладет деньги на депозит, то можно сразу определить, в какой проект они могут быть вложены. То есть здесь главенствует принцип партнерства.

И прибыли, и убытки от проекта исламский банк и клиент несут в соответствии с предварительной договоренностью, по условиям контракта.

Такой подход дает клиенту уверенность в том, что полученные средства не будут направлены на «затыкание текущих дыр», существующих, как правило, у банков и предприятий. Таким образом, основными принципами исламского финансирования являются запрет начисления вознаграждения в виде процентов, равноправное участие в рисках и прибылях, обеспечение денежных потоков реальными активами.

Гарантии гарантиям рознь Что касается гарантии возврата денег клиентов, то за последние годы отношение к страхованию исламских депозитов существенно изменилось.

Как отмечают эксперты, в настоящее время во многих странах, где получило развитие исламское финансирование, успешно используется гарантирование исламских депозитов, несмотря на то что долгое время считалось, что применение традиционной системы исключено. Причем подобная трансформация произошла в конце 1990-х годов, после того как несколько исламских банков в разных странах потерпели дефолт, например в Турции, где эти банки страховали депозиты самостоятельно.

Однако денежных средств, которые удалось накопить этим финансовым институтам, оказалось недостаточно для того, чтобы компенсировать потери депозитариев. Наиболее удачно, по мнению экспертов, принципы и подходы шариата к современным реалиям адаптированы в Малайзии. В этой стране смогли обосновать, что гарантирование необходимо, именно исходя из основного принципа шариата — «всеобщего блага».

А принцип «маслахат»(обеспечение жизни человека, стабильности и благополучия общества) допускает подобное гарантирование. В итоге деньги используются в интересах населения, гарантирование депозитов защищает людей от возникновения у них впоследствии каких-то финансовых проблем. Более того, такая поддержка финансовой стабильности также является благом для общества.

Отметим, что в Малайзии одновременно разработаны основные принципы страхования исламских депозитов. Деньги поступают в кассу в качестве страховых взносов от исламских банков, учитываются отдельно от традиционной кассы и инвестируются только в соответствии с принципами шариата. При этом корпорация по страхованию вкладов у них одна.

Кстати, в этой стране предусмотрена одинаковая сумма гарантийного возмещения для вкладчиков и одинаковый размер страховых премий для банков. Причем независимо от того, идет ли речь о традиционном банке или об исламском.

Правда, есть небольшое отличие: в случае банкротства финансового института по исламским депозитам существуют приоритеты выплат по различным счетам.

Так, по текущим счетам возмещение предполагается сразу, а по инвестиционным — в порядке очереди, согласно срокам разных инвестиционных депозитов.

При этом у одного вкладчика могут быть несколько контрактов и ему придется терпеливо ждать своей очереди.

В Казахстане по действующему законодательству вклады пока не подлежат обязательному гарантированию.

Сейчас этот вопрос изучается и обсуждается рабочей группой в Агентстве РК по регулированию деятельности Регионального финансового центра города Алматы(АРД РФЦА).

Исламские нюансы Главным преимуществом исламского банкинга эксперты называют особую социальную ответственность исламских финансовых институтов перед обществом. Первостепенное значение имеет морально-этическая сторона бизнеса, в том числе беззалоговое финансирование, отсутствие штрафов, возможности отсрочки и списания долгов, а также благотворительность и борьба с бедностью.

Например, в шариате существует понятие «закят», так называемый налог в пользу нуждающихся членов мусульманской общины.

Так вот, согласно этому правилу исламские банки собирают закят у акционеров и отдают полученные деньги бедным, то есть часть прибыли от хозяйственной деятельности выделяется нуждающимся либо используется на реализацию микропроектов в интересах бедных. Или другой пример. Скажем, исламский банк осуществляет финансирование в рамках мурабаха(в переводе с арабского — перепродажа). Это договор купли-продажи между продавцом и покупателем по согласованной цене, которая включает в себя прибыль от реализации товара.

Поясним: продавец(банк) покупает сырье или оборудование от имени покупателя(клиента), затем перепродает ему же, но по завышенной цене.

Покупатель выплачивает требуемую сумму либо целиком, либо в виде частичных платежей.

Причем все расходы, связанные с реализацией товара, а также риски, пока товар не будет доставлен покупателю, несет продавец.

В рамках этого договора цена фиксируется на момент заключения договора купли-продажи. Таким образом, даже в случае задержки в выплате цена не может быть увеличена.

То есть клиент может выплачивать долг исламскому банку на протяжении длительного периода времени без дополнительных затрат, понятие пени отсутствует. При традиционном же финансировании, как известно, долг за просрочку может увеличиваться, что создает предпосылки для неустойчивости финансовой системы. А что у нас? 17 марта 2010 года исламский банк Аль-Хиляль получил лицензию Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на осуществление банковской деятельности.

Документ дает право на проведение финансовых операций в сфере промышленности, сельского хозяйства, недвижимости и туризма. Другой исламский банк, который должен заработать в следующем году, будет ориентирован на малый и средний бизнес и население страны.

Напомним, в конце июля этого года АО Fattah Finance, Банк развития Казахстана и государственная финансовая группа Малайзии AmanahRaya подписали соглашение по созданию в Казахстане второго по счету финансового института, действующего в соответствии с принципами шариата. Справка Ключевые правила, по которым функционирует исламский банкинг: общий запрет на проценты, запрет на спекуляцию и неопределенность, а также на азартные игры(лотерея, казино и т.п.).

Помимо этого нельзя инвестировать финансы в производство и потребление алкоголя, проституцию, порнографию, переработку свинины и торговлю свиным мясом. Сегодня в мире проживают около 1,3 млрд мусульман, из них 138 млн — в Индии и примерно 30 млн — в Китае.

Поэтому с точки зрения доходности исламский рынок в настоящее время является самым быстрорастущим.

Источник: 24 ноября 2010, 17:38 Источник, интернет-ресурс: Прочие Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript Редактор 5 минут 10 минут 20 минут

    НОВОСТИ
    ПРАВО
    БУХГАЛТЕРУ
    АНАЛИТИКА
    АВТО
    МУЗЫКА
    ПЕРЕВОДЧИК
    АФИША

ПОЧТА х Логин @ vkurse.kz funs.kz bin.kz vzakone.kz Пароль Запомнить меня

    СЕРВИСЫ
    О НАС

© 1999 — 2017 Сетевое издание Zakon.kz

Разрешается ли в исламе размещать деньги в банках под процент?

+2The Question20 июня 2016 · 8,7 KИнтересно869К.э.н., Советник по исламской экономике и финансам, Совет муфтиев России, исполн.ПодписатьсяНет, разрешены только беспроцентные операции, договор о долге распространяется на текущие счета (которые могут быть у компаний), на платежные карты, которыми люди пользуются, но исключено какое-либо начисление процентов, бонусов и прочего.9 · Хороший ответ3 · 720Наверное не меня одного терзает вопрос «Почему?»Ответить9Показать ещё комментарииКомментировать ответ.Ещё 2 ответа261неполиткорректные вопросы на стыке антропологии, генетики, истории, культуры.ПодписатьсяВ исламских банках используется обходной путь, поскольку уплата процентов в исламе считается нелегальной. Поэтому финансовая система шариата берет определенную плату за использование денег, но она называется не процентами, а лизинговым обслуживанием.

То есть поменялось лишь название (иначе банковская система вообще работать не будет — соответственно. Читать далее18 · Хороший ответ16 · < 100комментировать ответ.98юристподписатьсяссудный процент, риба, запрещен. но его нужно толковать следующим образом: речь идет о проценте, фиксированном заранее (1), начисляемом от суммы долга (2), представляющем из себя простую функцию времени (3), в ситуации, когда кредитор не берет на себя никаких рисков должника (4). вместе с тем, соглашения, в которых кредитор выступает партнером по. читать далее1 · хороший ответ ·>< 100комментировать>«Кокаин» с Джонни Деппом. Реальная история о жизни выдающегося человека в среде наркобизнеса 80-x.

Конец: десять мокрых носовых платочков из десяти.Хороший ответ7 · < 100комментировать ответ.вы знаете ответ на этот вопрос?поделитесь своим опытом и знаниямичитайте>Забыли ЭТА — бывшая баскская леворадикальная, националистическая организация сепаратистов, выступавшая за независимость Страны басков .ИРА — ирландская республиканская армия.24 · Хороший ответ10 · 30,3 K23Конечно, чем больше сумма, тем больше проценты по депозиту.Считаю, что это несправедливо. Пословицы — это народная мудрость:»Курочка по зернышку клюёт» Многие держат свои небольшие сбережения дома, а была бы материальная заинтересованность, то понесли бы в банк. Ведь каждый хочет иметь какую-то сумму на «чёрный день», и чтоб она не обесценивалась, а, наоборот, росла.Хороший экономист-это бабушка с тремя классами образования.Об этом бабушки и говорят.

За такие мизерные проценты ещё проблем себе наживешь, если банк закроется.Риск оказывается неоправданным. 25 · Хороший ответ2 · 25,6 K4,2 KИгры, путешествия и немного всего остального — так интереснее жить.

«Аллах сделал дозволенной торговлю и запретил проценты»

(«Аль-Бакара» , 275); «Искореняет Аллах процент и поощряет милостыню» («Аль-Бакара» , 276); «О вы, которые уверовали! Не живите за счет лихвы, удвоенной или многократной, бойтесь Аллаха, и, быть может, вы преуспеете» («Али Имран» , 130).

Получение процентов считается большим грехом в Исламе. Ростовщичество запрещено в любом случае.4 · Хороший ответ3 · 2,9 K2,2 KБакалавр права, магистр финансовВ гостях, по незнанию.

Взяв в рот первый кусочек, ощутил незнакомый вкус — как будто слишком сочный и даже немного скользкий; переспросил хозяев дома, но меня, как и перед началом ужина, убедительно заверили, что это стопроцентная говядина.Съел ещё 3-4 кусочка. Хоть и люблю мясо, понравилось мне не очень, но не потому, что свинина — это не вкусно, а потому, что лично для меня вкус был очень непривычен, жирен (ведь с самого детства я употреблял более «сухую» живность). Желания съесть ещё раз никакого нет.

хотя иногда хочется попробовать жареные ломтики бекона — друзья говорят, это лучше, чем иной оргазм.P.S. Аллах не наказал.63 · Хороший ответ9 · 7,6 K32Официальный канал Яндекс Кью «Московский Финансовый Центр» (МФЦ) · ОтвечаетЕсли не хотите вкладывать деньги в банк из-за низких процентных ставок, можно вступить в кредитный потребительский кооператив (КПК) и внести свои деньги в качестве сбережений.

Процентная ставка намного выше (в два и более раз по сравнению с вкладами банков).

При этом финансовые риски полностью застрахованы.

Кредитный потребительские кооператив работает строго под контролем Центрального Банка РФ.Очень важно выбрать надежный кооператив, обратив внимание на следующее:

  1. Членство в СРО.
  2. Реестр ЦБ;
  3. Наличие резервного и паевого фонда;
  4. Срок работы;

18 · Хороший ответ6 · 41,1 K

Банковские депозиты

Вопрос: Асаламу алейкум уа рахматуллахи уа баракатух. В первую очередь хочется поблагодарить всех за этот великолепный сайт.

Мне хочется совершить какую-нибудь крупную покупку (купить квартиру, автомобиль). Понятно, что нужную для этого сумму быстро не скопишь.

Подскажите какой-нибудь разрешенный вариант хранения денег. Хранить деньги дома я не могу, поскольку это небезопасно, а если заведу банковский депозит, это будет ростовщительством. И как поступают подобных случаях семьи (особенно молодые) в исламских странах?

На одном из сайтов я прочитал, что заводить депозиты можно, но только потом проценты с них нужно отдавать как закят.Отвечает: Ва алейкуму ссалям ва рахматуллахи ва баракятух! Во имя Аллаха Милостивого, Милосердного. Вся хвала и благодарность Аллаху, мир и благословение Его Посланнику.

Мы благодарим Вас за оказанное доверие. Мы взываем к Аллаху Всемогущему осветить наши сердца для истины и даровать нам благословение в этом мире и в Судный День. Аминь. На Ваш вопрос отвечает д-р Музаммиль Сиддик: «Рост (риба) в исламе запрещен.

Поскольку беспроцентных банков на Западе нет, нам разрешено пользоваться обычными банками.

Согласно фатвам многих ученых, выплачиваемые этими банками проценты необходимо снимать [со счета] и раздавать на благотворительность, а не использовать для себя или выплачивать в качестве закята. Ин ша Аллах, Вы получите награду от Аллаха за то, что не используете проценты с Ваших денег».

Вот что добавляет д-р Монзер Кахф: «Шариат устанавливает такие правила, касающиеся средств, вложенных в процентные банки: 1.

Проценты, выплачиваемые обычными банками, – это однозначно риба, запрещенная Кораном. В 1965 г. это было подтверждено Академией исламских исследований при университете Аль-Азхар, а в 1985 г. (решением № 10 на пленарной сессии в 1406 г.

по хиджре) – Академией исламского фикха при Организации исламской конференции. 2. Мусульмане должны заботиться о том, чтобы все [финансовые] операции с их участием не шли вразрез с Шариатом независимо от того, как их соблюдает другая сторона.

Иными словами, мы можем сотрудничать с мусульманами, которые придерживаются Шариата, мусульманами, которые не придерживаются Шариата, и немусульманами, если сама операция не противоречит нормам Шариата. Следовательно, с процентными банками сотрудничать разрешено, если операции [проводимые мусульманами при участии таких банков] не противоречат Шариату. Следовательно, разрешено открыть беспроцентный счет, переводить деньги, менять валюту и т.д.

3. Однако любая операция, игнорирующая запрет на ростовщичество, является харамом, где бы она ни осуществлялась – в обычных банках мусульманских или немусульманских стран. 4. На подобные запреты влияет правило Шариата об облегчении трудностей, в особенности если исламских банков нет; если они есть, но берут больше денег за свои операции; если они настолько неэффективны, что мусульмане (клиенты) только тратят на них время; если они не занимаются осуществлением крупных операций.

Это правило Шариата особенно важно для той категории людей, которые желают качественного удовлетворения своих потребностей.

5. Проблемы, возникающие при упомянутых в 4 пункте обстоятельствах, следует решать с минимальным отхождением от закона. Так, если человеку приходится иметь дело с процентами в обычных банках, он должен снизить их до минимума.

Это означает, что если человек имеет возможность иметь лишь процентный депозит, нужно минимизировать его [держать на нем минимально необходимую сумму денег]. 6. Если мусульманин получает проценты, как упомянуто в 4 пункте, или же если он получил проценты, но раскаивается и сожалеет об этом и т.д, полученные таким образом проценты не становятся, согласно Шариату, его собственностью, и он должен от них избавиться. В принципе, их нужно вернуть тому, кто их дал.

Но этот принцип не применим к обычным банкам как в мусульманских, так и в немусульманских странах, поскольку владелец банка будет использовать эти деньги для укрепления позиций банка через расширение процентного кредитования и, соответственно, для роста своей прибыли. Кроме того, Вы, как мусульманин, поставите себя в дурацкое положение, поскольку согласно законам, которые очевидно не соотносятся с Шариатом, вам добровольно отдает деньги банкир, который занимается харамом.

Следовательно, эти заработанные проценты необходимо рассматривать как харамные деньги, владелец которых неизвестен.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+