Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Лучший вид платежа по ипотеке досрочно

Лучший вид платежа по ипотеке досрочно

Как дешево досрочно погасить ипотеку?

12 марта 2021Согласно договору ипотечного кредитования, клиент в любой момент может осуществить частичное или полное досрочное погашение.Однако в случае с полным часто существует мораторий на протяжение нескольких месяцев.Тем не менее, такой возможностью часто пользуются заемщики для экономии денежных средств.В зависимости от банка и самой ипотечной программы, условия на досрочное гашение могут варьироваться. Вот основные правила осуществления частичного и полного досрочного гашения:

  1. На полное закрытие кредита в большинстве банков есть мораторий в течение 1 год. За это время клиент обязан производить плановые платежи согласно графику гашения.
  2. Для осуществления частичного гашения необходимо написать соответствующее заявление в банке.
  3. После каждого частичного досрочного гашения клиенту выдается обновленный график гашения с пересчитанными процентами.
  4. Кредитор не берет комиссию за досрочное гашение ипотеки.
  5. Большинство банков позволяют частичного погашать долг с первого месяца, но минимальная сумма гашения не должна быть менее 15 тысяч рублей.Если клиент вносит больше размера планового платежа, но менее 15 т.р., то средства лежат на счете и не могут быть списаны в счет дополнительного погашения основного долга.

Необходимо внимательно читать условия договора, когда именно можно осуществлять досрочное гашение и какая минимальная сумма для частичного погашения.Стоит отметить, что в некоторых банках при достижении минимальной суммы для досрочного гашения средства списываются в безакцептном порядке, то есть, писать заявление не нужно.Таким образом, если вы собираетесь уехать на несколько месяцев куда-то и решили заранее внести платежи, то в этом случае через месяц снова надо будет производить оплату.Все осуществляется на основании кредитного договора.

Этапы процедуры происходят обычно следующим образом:

  1. Пишет заявление на осуществление полного или частичного гашения.
  2. В дату планового платежа происходит списание денежных средств.
  3. Если денег не хватает для закрытия кредита, то необходимо взять новый график гашения.
  4. Клиент вносит оплату удобным ему способом на кредитный счет.

Стоит отметить, что не всегда приходится вносить собственные средства для осуществления досрочного гашения.Часто применяются бюджетные средства, выделенные клиенту в виде компенсации или субсидии.Согласно действующему законодательству, средства материнского капитала можно использовать для погашения жилищных кредитов. Но для этого нужно выполнить несколько важных шагов, а именно:

  1. Дождаться рассмотрения и получить ответ.
  2. Обратиться в отделение ПФР для распоряжения средствами материнского капитала. Придется предоставить полный пакет документов для этого.
  3. Оформить обязательство предоставить детям долю в объекте недвижимости после закрытия жилищного кредита.Данное обязательство заверяется нотариусом и составляется по образцу ПФР. Если оно не будет соответствовать требованию, его не примут.Этот вариант очень выгоден молодым и многодетным семьям, и в банке, при взятии ипотеки, можно сразу же посчитать сумму субсидии для досрочного гашения и процентную ставку при ее использовании.Чтобы сэкономить денежные средства и время, рекомендуется заранее взять образец именно в том отделении ПФР, куда планируется обращаться, так как в разных отделениях могут действовать различные образцы.
  4. Оформить сертификат на материнский капитал в отделении ПФР.
  5. В течение 30 дней после получения ответа деньги будут перечислены в счет погашения кредита.

В ПФР нужно предоставить следующие документы для распоряжения средствами материнского капитала с целью осуществления досрочного гашения ипотеки:

  1. СНИЛСы детей.
  2. Свидетельства о браке и рождении детей.
  3. Заявление на перевод средств.
  4. Паспорт заявителя и СНИЛС.
  5. Действующие реквизиты банка.
  6. Справка об остатке задолженности по форме ПФР.
  7. Документы на объект недвижимости (кадастровый и технический паспорта, выписка из ЕГРП, другие документы, которые могут потребовать в ПФР).
  8. Кредитный договор.

Если сумма основного долга меньше остатка средств на лицевом счете материнского капитала, то перевод будет осуществлен ровно в размере, необходимом для закрытия кредита.Средства не лежат на счете, а автоматически списываются в счет погашения долга при их поступлении в банк.Несмотря на то, что обычно банки используют аннуитетную систему погашения долга, иногда применяется и дифференцированная. Основные отличия заключаются в долях, которые идут на закрытие основного долга.В случае с аннуитетным погашением, сначала клиент гасит проценты, а на основной долг идет небольшая часть.В дифференцированной системе погашение происходит примерно в равных долях, однако размер планового платежа изначально выше и каждый месяц постепенно снижается.Клиенту всегда выгодного вносить частичное досрочное гашение, но при дифференцированной системе внесения платежей выгоды выше, так как клиент меньше платит банку процентов за пользование деньгами компании.Важно после списания денег взять новый график гашения, где будет пересчитана сумма планового платежа.

Иначе вы будете продолжать платить ту же сумму.Если вы полностью закрыли ипотечный кредит, то нужно заказать справку об отсутствии задолженности (обычно выдается бесплатно, но в некоторых банках могут взять небольшую плату).Также потребуется заказать возврат закладной. Это делается в отделении банка, поэтому специалист подскажет, как правильно заполнить заявление.В течение 30 дней закладную привозят в офис обслуживания, где ее можно забрать.

Кредитор самостоятельно погашает ее, поэтому клиенту не надо будет тратить время на осуществление этого действия.Однако потребуется выполнить следующие шаги:

  1. Выделить детям доли, если при погашении долга использовались средства материнского капитала.
  2. Взять перечень пакет документов на объект недвижимости и или Росреестр для снятия с жилья обременения.

При использовании маткапитала, если не выделить детям доли, то на родителей налагается административная ответственность.Также могут потребовать в судебном порядке вернуть всю сумму ссуды обратно государству. Судебные издержки ложатся на проигравшую сторону.Есть несколько специальных кредитных калькуляторов, которыми можно воспользоваться, чтобы рассчитать самостоятельно примерную сумму планового платежа после внесения частичного досрочного гашения.В зависимости от суммы, результат пересчета будет меняться. Чем больше вы вносите, тем больше средств уйдет на погашение основного долга и тем меньше будет сумма планового платежа.Там же выполняется расчет остатка по кредиту и новая процентная ставка, согласно условиям договора.Перерасчет происходит в отделении банка при обращении к банковским специалистам.Они, на основе специальной программы (обычно это IBSO) распечатывают обновленный график гашения и заверяют его.

После этого вносятся исправительные проводки во всех используемых банком программах.В следующем месяце надо будет вносить меньшую сумму. Но если сотрудники банка не произвели необходимые действия после выдачи обновленного графика, вы выйдете на просрочку из-за недостатка денег на счете в дату планового платежа.Ошибки часто случаются в банках с высокой текучкой кадров, типа Сбербанка или Россельхозбанка. В этом случае клиенту потребуется:

  1. Потребовать внесение исправлений в кредитную историю.
  2. Погасить просрочку.
  3. Написать претензию на возврат денег и проведение исправительных проводок.

Действительно, при отсутствии последнего пункта, сотрудники банков часто портят кредитную историю своим клиентам безнаказанно.Согласно условиям кредитного договора, за несоблюдение его условий кредитор ответственности не несет.Заранее его составить не всегда возможно, ведь банки не заинтересованы отпускать клиента раньше срока.Однако есть специальные кредитные калькуляторы, которые могут предусмотреть, когда и какая сумма будет внесена, чтобы рассчитать самостоятельно примерные суммы планового платежа в различные моменты действия договора.Если вы являетесь клиентом Сбербанка, то можете воспользоваться их сервисами для перерасчета по ссылке:У других банков также имеются калькуляторы на их официальных сайта, где можно произвести расчет при различных вариантах и условиях займа.

Но лучше всего обращаться лично в отделении, чтобы знать все нюансы.Практика показывает, что погашать досрочно выгодно на любом этапе сотрудничества с банком.

Это снижает размер планового платежа, делая ипотеку более доступной.Однако нужно понимать, что частичное досрочное гашение не освобождает вас от платежа в следующем месяце, и стоит ли это делать — решать только вам.Поэтому реально оценивайте свои силы четко следовать условиям ипотечного договора.Если вы можете назвать себя счастливчиком, который окончательно закрыл долг по ипотеке, то стоит быть готовым к тому, что надо будет потратить немного времени для снятия обременения с жилья.Вот какие действия придется сделать:

  1. Обратиться в Росреестр для снятия обременения.
  2. Оплатить государственную пошлину за внесение изменений в Росреестр.
  3. Получить ее через определенное время.
  4. Написать заявление на погашение и возврат закладной.

Стоит понимать, что новое свидетельство на квартиру не выдается. Согласно действующему законодательству, теперь используются выписки из ЕГРП, срок действия которых ограничен.Это необходимая мера, которая позволяет значительно осложнить жизнь мошенникам, которые пытаются работать на рынке недвижимости.Дочитайте статью до конца:

Досрочные платежи по ипотеке. Что лучше сокращать: срок или платеж?

Когда вносить? Личный пример

13 августа 2021Одна из долгожданных статей про досрочные платежи по ипотечному кредиту.

В этой публикации мы с вами изучим теорию про виды досрочного закрытия. На моем примере рассмотрим как лучше сокращать и когда вносить платеж. Поехали! В общем, есть два вида платежа по ипотеке: аннуитетный и дифференцированный.

Когда эта вся движуха с жилищным кредитованием в РФ зарождалась, то выбор типа зависел от пожелания банка. Так вот, чем они друг от друга отличаются: Аннуитетный: один и тот же платеж в течение всего срока, в котором разные пропорции тела долга и %-ов.

Большая переплата Диффернцированный: с каждым месяцем платеж все меньше. Меньшая переплата по сравнению с аннуитетнымКак показала практика отечественного кредитования: диффернцированный (ну и словечки) вид выгоден покупателю квартиры, но не все заемщики вытягивали нагрузку первого периода, когда платежи самые высокие. Аннуитетный тип получил большую популярность среди потребителей.

Сейчас он почти везде.С этим разобрались.

Идем дальше. У стереотипа «ипотека — это рабство» ноги растут частично с тех времен, когда банки штрафовали за досрочное погашение. Действительно, грустно терять «долгого» клиента, вот и придумали как компенсировать. Таким образом, выгоднее было реально платить ежемесячно, чем стремиться досрочно закрыть.
Таким образом, выгоднее было реально платить ежемесячно, чем стремиться досрочно закрыть.

Потом банкам МинФин говорит такой: «Вы там с мопедов все попадали? Внесите в договор пункты о досрочном погашении».

Что сейчас имеем — есть два вида досрочного закрытия: снижение срока кредита или снижение величины платежа. Давайте объясняю на своем примере. До подписания акта приема-передачи была ипотека в рассрочку (платил только половину платежа), поскольку арендовал параллельно жилплощадь.

Тогда гасить сверхнормы нельзя было, после перевода второй половины кредита договор вступил в полную силу в плане досрочных платежей. Срок ипотеки: 20 лет. Изначальный долг банку: 1,86 млн.рублей В конце июля я внес первый досрочный платеж. Он пошел на тело долга. Почему?

1. Первые два года на тело долга будут отправляться 11-17% платежа Согласно графику, только на 10-ый год оплата процентов и тела долга должны сравняться.

Отсюда следует, что если класть всего лишь 3000р. сверху, то можно сильно себе помочь.

Откуда их брать? Самый простой способ: не тратить 100р. в день на какую-то дичь. Согласно расчетам, если в моем случае докидывать 3000 каждый месяц, то ипотека сократится на 77 месяцев. 2. От тела долга зависят дополнительные платежи Страховка квартиры, страховка жизни и здоровья.

Оплачиваются ежегодно. Если не платить, банк поднимет ставку.

В чем логика? Банк же не хочет сильно рисковать, вдруг заемщик решит повторить ритуал из второго Дедпула. Хоть потери компенсируются. В моем случае выходит так: 1.

Величина страховки на жизнь и здоровье: 0.43% от тела долга 2.

Величина страховки на жилье: 0.23% от тела долга Сокращая тело долга (срок), величина страховки снижается и уменьшается количество походов в банк для ее оплаты. На практике, уже удалось сократить ипотеку до сентября 2038г.

Ипотеку брал в октябре 2018г. и не забываем, что первые 8 месяцев платил половину платежа.

Это отдельным пунктом, очень важно.

В моем банке по этому поводу хитрят, если прямо не спросить.

Не знаю как в других. У меня аннуитетная (ну что за словечки-то) ипотека.

Значит, ежедневно идет начисление процентов на тело долга. Отсюда следует, чтобы «случайно» вместо тело не погасить просто проценты, надо вносить досрочку в день платежа сразу после списания. В этот временной период банк как бы все обнуляет.

На всякий случай, если вносите через сайт или приложение банка: скриншотьте операции (вдруг чего доказывать придется).

В завтрашней статье мы с вами будем уже заниматься математикой. Ставьте лайк, если понравилась статья. Да пребудет с вами вычет!

3 лучших способа досрочно погасить ипотеку

14 августа 2021Оформили ипотечный кредит или только собираетесь?

Тогда статья окажется полезной.

Рассмотрим плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки, а также разберемся, как лучше это делать.Например, у вас ипотечный кредит на 10 лет в 1 млн. рублей со ставкой 9% годовых. Ежемесячный платеж составляет около 11 тысяч.

Допустим, что первоначальный взнос не был обязательным, а также предположим, что спустя три года после открытия договора неожиданно появились свободные деньги — 400 тысяч рублей.

Потратьте свободные средства на закрытие ипотеки, пусть и частичное. Как это сделать, чтобы частичное досрочное погашение стало выгодным для заемщика?Вот наиболее распространенные варианты: Внестичастичноедосрочноепогашениевсчетуменьшенияколичества последующихплатежей.Срок кредитования снижается почти на три года.

Как это сделать, чтобы частичное досрочное погашение стало выгодным для заемщика?Вот наиболее распространенные варианты: Внестичастичноедосрочноепогашениевсчетуменьшенияколичества последующихплатежей.Срок кредитования снижается почти на три года. Сумма ежемесячного платежа при этом остается неизменной и составляет 11 тысяч. При сокращении срока кредитования сумма переплат составит 300-350 тысяч рублей.

А последний фактический платеж по договору будет совершен намного раньше календарного.Плюс: снижение срока кредитования на 3-3,5 года.Минус: ежемесячная долговая нагрузка никуда не денется – платеж остался неизменным. Внестичастичноедосрочноепогашениевсчетсниженияразмераежемесячныхплатежей.Сумма платежа уменьшится в 1,5-2 раза.

Это позволит снизить ежемесячное «издевательство» над личным или семейным бюджетом со стороны банка.

В этом случае размер переплат составит 400-450 тысяч рублей. Помните, что при этом срок кредитования останется неизменным, зато ежемесячная долговая нагрузка станет ниже.Плюс: 11 тысяч ежемесячных взносов превратятся в 5-6.Минус: платить придется те же 10 лет. Точнее, 7 лет, поскольку 400 тысяч в нашем примере появились через 3 года с момента оформления договора на ипотечное кредитование.Если смотреть на ипотеку как на пожирателя личного бюджета, то выбор очевиден.

Исходя из того, что при снижении срока кредитования сумма переплат снижается, такой вариант предпочтительнее.

Отметим: именно снижение ежемесячных платежей сделает ипотеку не такой обременительной.Итак:

  1. Если заработки нерегулярны и платеж в 11 тысяч каждый месяц – трудное бремя для вашего кошелька, задумайтесь о втором варианте. Переплатить придется больше, но снижение ежемесячных платежей до 6 тысяч в ближайшей перспективе в вашем случае куда привлекательнее.
  2. Если у вас стабильная работа, хорошая зарплата, денег на все хватает даже в долгосрочной перспективе, лучшим станет выбор в пользу первого способа: снижения срока ипотечного кредитования.

Важно: перед решением внести досрочный платеж внимательно проштудируйте договор. Некоторые финансово-кредитные организации мелким шрифтом в самых незаметных местах прописывают обязательства заемщика об уплате комиссий за досрочное частичное погашение.Существует интересный способ досрочного гашения, назовем его «выгодным».

Вот как нужно действовать:

  1. Продолжить вносить 11 тысяч.
  2. Внести 400 тысяч на счет ипотечного договора в счет снижения суммы ежемесячных платежей.
  3. Снизить ежемесячный платеж до 6 тысяч в месяц.

Выбирая такой метод, в перспективе 2-3 лет можно добиться значительного снижения не только ежемесячных платежей, но и общей суммы переплат. Реальная сумма обязательных ежемесячных взносов через 3,5-4 года составит около 100 рублей. А общий долг с учетом начисленных процентов – несколько тысяч рублей.И тут уже делайте, как считаете нужным: закрывайте договор раньше календарного плана или продолжайте отдавать банку лишние 100 рублей.

В любом из случаев эта долговая нагрузка не станет бременем.Предложенный способ погашения ипотеки подойдет тем, кто

  1. располагает достаточным количеством свободных средств ежемесячно;
  2. желает избавить себя от громадных переплат по процентам.
  3. имеет постоянный заработок;

Вот что вы получите, выбирая такой способ исполнения обязательств перед банком:

  1. Ощутимоеснижениесуммыпереплат. Внося сначала 400 тысяч, а затем ежемесячно 11, вы добиваетесь планомерного и возрастающего уменьшения тела кредита, то есть суммы основного долга. С учетом того, что на эту сумму банк начисляет проценты, нетрудно сделать вывод: «Выгодный» позволит снизить в итоге переплаченную сумму.
  2. Выгодноеибыстроепогашениеипотеки.

    Через 3,5-4 года такого платежного поведения сумма обязательных ежемесячных взносов достигнет смешного порога в 100 рублей, а суммарный долг по ипотечному договору – 3-4 тысячи. Или меньше!

  3. Снижениеразмераобязательныхежемесячныхвзносов. Даже если в какой-то месяц или два внести 11 тысяч не получится, не переживайте: платеж к тому времени будет составлять 2-3 тысячи.

    Или вовсе 500 рублей.

Решайте, что вам подходит больше.

Не забывайте внимательно изучать ипотечный договор перед принятием любого решения, ориентируйтесь на постоянство и размеры дохода (заработной платы, доходов от хобби и фриланса, если они есть), и не ошибетесь в выборе. Выгодной ипотеки и разумных решений!Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: Наш веб сайт:

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — рекомендации для заемщиков

> > Как выгоднее выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства.Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора.Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.Содержание:Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится?Можно ли досрочно погасить ипотеку?

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  1. минимальная и максимальная сумма взноса;
  2. период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  3. какая комиссия предусмотрена;
  4. нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  5. отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.ПримерБанк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца.

Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа.

Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:

  • Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  • Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.Существует два варианта изменения графика:

  1. сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  2. уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  1. одни желают уменьшить размер удорожания;
  2. другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срокЧаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения.

Такие люди, как правило:

  1. желают снизить размер переплаты;
  2. располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  3. выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.Рассмотрим на примереУсловия оформления ипотечного кредитаСумма, приобретаемая в кредит750 000 рублейСрок120 месяцевПроцентная ставка9%Расчетная дата4 число каждого месяцаКогда тип платежа аннуитетный.В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей.

Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей. Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора.

В таком случае:

  1. срок кредита уменьшится на 8 месяцев.
  2. сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
  3. ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  1. действовать договор будет 102 месяца, а не 120.
  2. платеж остается неизменным;
  3. переплата по договору составит 298 000 рублей;

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.Дифференцированный график погашения кредитаОтсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат.Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  1. переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
  2. размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  3. человек погасит кредит на полгода раньше.

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  1. удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
  2. срок кредитного договора 107 месяцев.
  3. ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;

Когда лучше согласиться на уменьшение суммыЗаемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа.

Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно.

Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см.

таблицу выше): АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж9 500Первый платеж 12 000последний — 6 300Удорожание390 600340 500Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж9 10011 400Удорожание375 000327 000Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж850010 500Удорожание353 000307 000Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно.Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.Как лучше гасить ипотеку — по сроку или по сумме?Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно.Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов.

Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.Совет 1Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  1. зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
  2. оповестить об этом банк;
  3. сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

Совет 2Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного , что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции.

Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать. Совет 3Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

  1. сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.
  2. учесть финансовые возможности плательщика;

Совет 4Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться.

Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.Совет 5При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться.

Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен. Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.В данном случае лучше всего направить денежные средства на оформление депозитного вклада.
При выборе депозита с ежемесячной выплатой процентов, деньги будут работать на вас:

  1. постоянный доступ к деньгам (можно расторгнуть депозитный договор в любой момент).
  2. отличная прибавка к заработной плате;

Как правильно гасить ипотеку досрочно? Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные.

Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия соглашения.Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату. Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно.

Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно.

Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.Итак, прочитав статью, вы узнали, досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату. Как правильно платить ипотеку чтобы была меньше переплата?

Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно: Смотрите также Телефоны для консультации 31 Мар 2018 905 Поделитесь записью

Как выгоднее погашать ипотечный кредит досрочно (уменьшение срока или суммы платежа)

14 марта 2021Представим ситуацию:Вы берёте ипотеку на покупку квартиры стоимостью в 3 000 000 ₽С первоначальным взносом в 800 000 ₽Срок выбираем на 20 летСогласно кредитному калькулятору, сумма ежемесячного платежа составляет 22 709 ₽ (при процентной ставке 11%)Давайте на простом примере узнаем, как выгоднее погашать ипотечный кредит досрочно. По уменьшению сроку или по сумме платежа?В кредитном калькуляторе известного зеленого банка есть кнопочка «посмотреть график платежей»После ее нажатия открывается следующее окно.

Выбираем досрочное погашение нажав по кнопке «Как погасить досрочно»Для примера берём одну и ту же сумму, допустим, 200 000 ₽ и погашаемся, в первом случае, по уменьшению суммы платежа, а во втором по уменьшению срока:По уменьшению суммы:Согласно расчётам калькулятора, при досрочном погашении 200 000₽, вы понижаете ежемесячный платёж с 22 709 ₽ до 20 642₽, тем самым экономя 294 483₽.При уменьшении срока:Согласно расчетам того же калькулятора, при досрочном погашении той же суммы 200 000 ₽ вы сокращаете срок платежа на 4 года и 11 месяцев, тем самым экономя целых 1 145 080 ₽. о_ОВ довесок добавлю небольшую историю, как поступают «прошаренные ипотечники»:Они берут квартиру с максимальным сроком кредита (на 30 лет).

При этом ежемесячный платеж получается не таким большим (конечно же с учетом, что есть первоначальный платеж). Даже на случай ситуаций связанной с потерей работы или альтернативного источника дохода, ежемесячный платеж будет оставаться вполне комфортным. Далее они досрочно погашают кредит на уменьшение срока большими суммами (допустим по 100 000 ₽ в месяц) и выплачивают весь кредит за 2-3 года вместо 30 (это не шутки, посчитайте сами в кредитном калькуляторе ).Или еще пример (когда я первый раз знакомился с ипотекой, он очень помог мне осознать простые истины)Та же ситуация: 3 000 000 ₽ стоит квартира, первоначальный взнос 800 000 ₽ на 20 лет, ежемесячный платеж 22 709 ₽.

Представим ситуацию, что вы накопили денег на сумму годового платежа (то есть 22 709 ₽ умножаем на 12 месяцев, получаем 272 508 ₽) как думаете, если отнести эту сумму в банк и досрочно погасить кредит на уменьшение срока платежа, на сколько сократится график (признаюсь честно, когда я не влезал в тему ипотеки, думал, что на 12 месяцев). 6 лет и 3 месяца ?! Я чуть со стула не упал, когда калькулятор выдал мне эту информацию.

Ну и конечно же 1 423 329 ₽ Экономии.Итог: Погашение кредита выгоднее всего делать на уменьшение срока платежа, чем на уменьшение ежемесячного платежа.Кстати, данная статья применима не только к ипотечным, но и к любым другим кредитам, в которых есть возможность досрочного погашения.Не начитались одной статей, держите ссылку на

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно. При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения .

При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей. Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете. Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее.

Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся. При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями.

При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля. Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами. И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены. Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение.

Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

  • Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  • Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.
  • Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может , выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга.

Поэтому постепенно размер платежа уменьшается. Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например .

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц. Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

  • Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита. Размер ежемесячной выплаты в любом случае будет уменьшаться быстрее, чем изначально, за счёт сокращения остатка основного долга.
  • Уменьшение платежа существенно затягивает ваши отношения с банком — в этом конкретном случае на 1 год и 7 месяцев. Ежемесячный платёж при этом в первое время уменьшается не так быстро, как хотелось бы: при выплатах без досрочек после года ипотеки его размер составит 21 405 рублей, при досрочных выплатах с уменьшением платежа — 20 345 рублей.

Как досрочно погасить ипотеку?

Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия.

Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями. Как и для любого кредита, для ипотеки действует правило: чем быстрее выплачен долг, тем лучше.

Но какие именно преимущества для себя видят заёмщики, идущие на досрочное погашение:

  1. Сэкономить на процентах, начисление которых зависит от остатка долга и срока кредитования. Соответственно, чем меньше каждый из параметров, тем меньше и переплата.
  2. Освобоить весомую часть бюджета, которая уходит на выплаты банку;
  3. Начать полноценно распоряжаться жильем, которое находится в залоге;

Далее разобраться в тонкостях погашения предлагаем на примере. Предположим, что 01.07.2019 ипотеку в Сбербанке на стандартных условиях оформила молодая семья. Сумма кредита составляет 1 500 000 рублей под ставку 10,8% на три года.

Ежемесячный платеж — 48 966 рублей.

Какие варианты сэкономить на выплатах есть у семьи? Что выгоднее — уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита? Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения.

И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:

  1. Способ №2 — ежемесячный платеж пересчитывается в сторону уменьшения. Срок кредита не меняется.
  2. Способ №1 — сокращается срок ипотеки. Размер минимального платежа при этом остается прежним;

В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж.

Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее.

Чтобы минимизировать переплату, специалисты банка в первую очередь посоветуют сократить срок кредита. Предположим, что через год с лишним — 01.08.2021 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение.

Расчет: Как видно из нового графика, срок кредитования сократился почти на год — с 36 до 25 месяцев — при том, что сумма ежемесячного платежа осталось прежней. Итоговая переплата по кредиту составила 178 554 рубля. Читайте также: Прибегнуть ко второму способу — пересчету платежа — выгодно прежде всего тем заемщикам, которые хотят уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет.

В ту же дату 01.08.2021 молодая семья вносит 500 000 рублей, чтобы минимизировать транши банку. Расчет: Из графика видно, что срок ипотеки остался прежним — 3 года, зато платеж уменьшился до 20 126 рублей на дату досрочного внесения средств.

Как ожидалось от данного способа погашения, переплата оказалась выше и составила 207 510 рублей. Это на 28 956 рублей, чем при сокращении срока кредита. Ипотека Строящееся жилье от Альфа-Банка — от 7.99% А что, если досрочное погашение ипотеки осуществить сразу по двум схемам?

Для этого семье из примера нужно уменьшить размер платежа, но продолжать ежемесячно вносить сумму как при сокращенном графике — 48 966 рублей, т.е.

с переплатой в 28 840 рублей (=48 966 — 20 126).

Расчет: Как можно увидеть, с использованием данной схемы график изменился сразу по двум параметрам.

Итоговый срок кредитования составил 25 месяцев (год после досрочного погашения и 13 месяцев до него). А минимальный платеж к финалу выплат стал составлять 2 265 рублей — сущие копейки по сравнению с первоначальным платежом.

Переплата по кредиту из приведенного примера составила бы 176 547 рублей. Можно сделать вывод, что погашать кредит по двум схемам одновременно — наиболее выгодно. Простая логика позволяет предположить: банкам невыгодно досрочное погашение, поскольку с уменьшением траншей и сроков ипотеки они теряют проценты — основной источник своего дохода.

Почему же заемщикам не препятствуют в желании преждевременно закрыть кредит? Во-первых, право на досрочное погашение закреплено в договорах. Его условия (верны для большинства ипотечных программ):

  1. Если речь идет о полном закрытии кредита, в течение 30 дней заемщик обязан выплатить банку тело ипотеки, проценты и неустойки (если таковые имеются).
  2. Перед тем, как досрочно внести платеж (частичный или покрывающий весь остаток долга), заемщик обязан уведомить банк, написав заявление. В документе указывается планируемая сумма и дата погашения;
  3. В случае частичного погашения заемщик указывается в заявлении, как планирует изменить график платежей — в сторону изменения суммы или срока выплат;

Во-вторых, право на досрочное погашение четко закреплено Федеральным Законом №284-ФЗ.

Если в банке говорят о невозможности закрыть кредит раньше срока или предлагают подписать договор, никак это не регламентирующий, — стоит серьезно задуматься о надежности финучреждения. Итак, в отличие от типового платежа, который вносится строго по графику, досрочное погашение ипотеки нужно согласовывать с банком — в режиме онлайн или во время визита в отделение.

Это касается и частичного погашения, и полного закрытия кредита. Управиться с платежом в несколько кликов удобно через онлайн-банк, если в этом же финучреждении оформлена дебетовая/кредитная карта.

Порядок действий разберем на примере Сбербанка:

  • В календаре укажите дату — погашение производится в ближайшие двое суток, включая день подачи заявления;
  • Введите сумму погашения, которая должна превышать размер минимального ежемесячного транша;
  • Если у вас в распоряжении имеется несколько карт, выберите счет, с которого будет произведено списание;
  • Кликните «Оформить заявку», проверьте корректность введенных параметров и подтвердите платеж посредством sms-кода.

У дистанционного погашения есть свои ограничения.

Например, Сбербанк в режиме онлайн разрешает только уменьшать размер платежей, но не срок ипотеки. Придется учитывать и операционный день — даже онлайн-платежи принимаются до 21 ч.

Заявку на погашение подают в любом отделении города.

Платеж зачисляется в срок от одного до трех дней (вполне вероятно, что и на дату обращения).

В заявлении клиент прописывает:

  1. Сумму, на которую досрочно гасится ипотечный кредит.
  2. Имя, адрес и данные паспорта (документ нужно иметь с собой);
  3. Номер кредитного договора, а также дату его заключения;

Тем заемщикам, которые оказались в другом городе/населенном пункте, нужно сначала перевести ипотеку в новый регион пребывания. Для этого подается заявление по старому адресу либо на текущем месте. Читайте также: Ипотека — серьезное финансовое бремя.

Во-первых, ее выплата растягивается на годы и десятилетия, а во-вторых — ежемесячные транши банку могут забирать до трети дохода.

Где же заемщикам при таком раскладе взять деньги на досрочное погашение?

  1. Налоговый вычет. Претендовать на такое послабление могут все граждане РФ с «белым» доходом. Вычет составляет 13%, при этом стоимость жилья не должна превышать 2 млн. рублей. Если же, например, квартира стоила 3,5 млн., вычет все равно составит 260 тыс. — 13% от 2 млн. рублей.
  2. Материнский капитал. Господдержка реализуется на двух этапах — в момент оформления ипотеки или позже, когда семья в связи с пополнением стала подходить под условия программы. В последнем случае банк уменьшит размер ежемесячных платежей, а вот сократить срок ипотеки не получится;
  3. Рефинансирование. Смысл процедуры в том, что новый банк выкупает у прежнего банка-кредитора долг, закрывает его, а клиенту предлагает выплачивать ипотеку на новых условиях — например, по сниженной ставке, с иным платежом или меньшим сроком;
  4. Собственные накопления. Если откладывать часть заработка и приплюсовывать его к минимальному платежу, ипотеку удастся закрыть раньше. Главное не переборщить: слишком большие платежи могут ударить по уровню жизни;

Другие варианты упираются в условия кредитования — схему платежей, срок и сумму.

Например, выгоднее бывает не гасить ипотеку сразу, а положить деньги на депозит.

По его окончании заемщик может заработать больше, чем за тот же срок сэкономить на досрочных платежах. Эти средства и стоит направить на закрытие кредита. СрокСуммаНайти ИпотекуБез справокБез поручителейБанки Топ 10 Топ 30 Топ 50 Все Найти ИпотекуПорядок досрочного погашения подробно прописывается в каждом договоре, но для большинства кредитных программ можно выделить общие рекомендации — они позволят брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно с выгодой:

  1. Гасить кредит к концу срока тоже выгодно. Просто к финалу выплат основной долг меньше, как и начисляемая на него ставка, а значит — и экономия не такая высокая, как вначале кредитования;
  2. Возвращать долг банку разрешается на следующий день после оформления — т.е. со второго дня ипотеки;
  3. Бытует миф, что единоразово погасить ипотеку нельзя: из-за потери процентов банки внесут заемщика в черный список. Но бояться нечего — на кредитную историю досрочное закрытие кредита не повлияет.
  4. Если гасить кредит, начиная с первых месяцев, будет сэкономлено больше средств. Здесь действует правило: чем скорее уменьшается размер основного долга, тем меньше процентов будет начисляться за весь период ипотеки;

И последний нюанс, который стоит учитывать жителям нашей страны, — это инфляция, в отдельные годы превышающая ставку по ипотеке.

Если такая ситуация складывается в экономике, досрочно погашать невыгодно: взятый кредит будет постепенно дешеветь сам, без преждевременных выплат со стороны заемщика. Ипотека на вторичном рынке от ТрансКапиталБанка — от 7.99% Оцените статью20000 Обнаружили ошибку?

Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Автор: Команда Bankiros.ru 4 287 просмотров Расскажите друзьям:Подпишитесь на Bankiros.ruИпотекаот 7.9 %ставка на годдо 7 млн суммаПолучить кредитот 6.1 %ставка на годдо 12 млн суммаПолучить кредитот 6.49 %ставка на годдо 50 млн суммаПолучить кредитПоказать всеПредыдущая статья Ипотека для работников РЖД в 2021 году Следующая статья Как снизить процент по ипотеке?

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+