Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Критерии для определения веса каждого фактора страхового риска

Критерии для определения веса каждого фактора страхового риска

Факторы оценки риска страхования

Замечание 1 Страховой риск является предполагаемым событием, на случай наступления, которого производится страхование. То есть риск выступает страховым объектом. Событие, которое рассматривается в образе страхового риска, должно иметь признаки случайности и вероятности наступления. Риск в страховании необходимо рассматривать в следующих аспектах:

  1. определенное явление или общность явлений (событие или совокупность событий), в случае наступления которых проводятся выплаты из образованного ранее централизованного фонда страхования в вещественной и натуральной или денежной форме;
  2. риск сопрягается с вероятностью повреждения или гибели такого объекта, который принят на страхование. Вероятность выступает как мера объективной возможности наступления такого события либо общности событий, которые обладают вредоносным воздействием. Любая вероятность может выражаться правильной дробью. При вероятности, которая равняется нулю, можно утвердить о невозможности наступления такого события. При вероятности, которая равна единице, существует стопроцентная гарантия того, что это событие случится. Чем меньше рисковая вероятность, тем дешевле и легче можно организовывать его страхование. Значительная рисковая вероятность предполагает дорогостоящую защиту страхования, что усложняет ее проведение.
  3. связь с определенным застрахованным объектом. Событие либо совокупность событий не могут быть рассмотрены абстрактно, самостоятельно. Их важно соотнести с объектом, который принят на страхование, где реализован риск. Любой риск обладает конкретным объектом проявления. В нашем понимании риск имеет связь с этим объектом. В отношении к объекту соответственно выявляются, а также изучаются факторы риска. Анализ полученных данных в комплексе с иными мероприятиями дает возможность добиваться предотвращения либо существенного понижения негативных последствий реализации (осуществления) риска;

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Помимо этого, риск может представляться и посредством логической вероятности, построенной на познании природных и общественных законов с помощью методик дедукции, индукции, синтеза, анализа и гипотезы.

Логическая вероятность применяется при выработке и введении новых разновидностей страхования, не обладающих либо почти не обладающих информационной базой предварительного наблюдения совокупности.Если введению новой разновидности страхования предшествовал предварительный труд по сбору и анализу статистической информации с привлечением методов математики — закона больших чисел, то обретенный результат сможет отразить статистическую вероятность.Анализ рисков дает возможность подразделять их на две большие группировки: страховые и нестраховые (те, что не включены в страховой договор). Список рисков страхования образует объем ответственности по страховому договору. Он отражается при помощи суммы страхования договора.

Замечание 2 Цена риска в финансовом выражении образует тарифную ставку.

Для рисковой оценки в практике страхования применяют разнообразные методики, из них более известными являются следующие.Методика индивидуальных оценок используется лишь по отношению к рискам, которые невозможно сопоставлять с усредненным типом риска. Страховщик производит произвольную оценку, которая отражает его субъективный взгляд и профессиональный опыт.
Страховщик производит произвольную оценку, которая отражает его субъективный взгляд и профессиональный опыт.

Внедрение достижений научно-технической революции в разнообразные отрасли сельского хозяйства и промышленности, образование крупномасштабных объектов при высокой стоимости и уникальности технологий все больше делают необходимым применение этой методики при заключении страховых договоров.Для методики усредненных величин характерным является разделение отдельных группировок риска на подгруппы. Тем самым формируется аналитическая база для определения величины по рисковым признакам (к примеру, балансовая стоимость объектов страхования, совокупные мощности производства, разновидность технологического цикла и т.д.).Методика процентов является совокупностью надбавок (накидок) и скидок к имеющейся базе аналитики, которые зависят от возможных отрицательных и положительных отклонений от усредненного рискового типа.

Применяемые надбавки и скидки отражаются в процентах (иногда в промилле) от усредненного рискового типа.Одной из труднейших задач для страховщика является поддержка соответствия тарифной политики тенденциям прогноза в рисковом развитии.

Для оценки рискового развития в этой страховой совокупности крайне важно иметь достоверную информацию.

Неверная организация рисковой статистики приводит к ошибкам и неточностям в оценках.

Лишь достаточно крупная группировка объектов, за которой производилось длительное наблюдение, дает возможность с высоким уровнем достоверности констатировать вероятность ущерба.При рисковой оценке выделяются следующие его разновидности:

  1. риски, которые застраховать невозможно;
  2. риски, которые можно страховать;
  3. неблагоприятные и благоприятные риски, а также
  4. технические риски страховщика.

Наибольшую группу образуют риски, которые можно застраховать. Страховой риск является тем, который можно оценить с точки зрения вероятностей наступления страхового случая и количественных величин возможных ущербов.

Главные факторы, которые дают возможность признать риск страховым:

  • риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен являться возможным;
  • риск должен обладать случайным характером.

Случайность проявления этого риска следует соотнести с массой объектов одного рода.

С такой целью организовано соответственное наблюдение статистики, анализ информации которого дает возможность устанавливать адекватную прогнозу премию по страхованию.

Статистические данные дают возможность судить о закономерностях проявления риска применимо к совокупности объектов единого рода;

  1. наступление страхового случая, которое выражено в осуществлении риска, не должно иметь связи с изъявлением воли страхователя либо другого заинтересованного лица;
  2. страховое событие не имеет масштабов катастрофического бедствия, т.е. не должно охватить совокупность объектов в границах крупной страховой массы, причиняя ущерб массового типа;
  3. последствия реализации риска вредоносного типа необходимо объективно измерять и оценивать.
  4. факт наступления случая по страхованию не является известным в пространстве и времени;

Критерии для определения веса каждого фактора страхового риска

13.10.2019 Автор: Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «».

Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием.

Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача.
Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача.

Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке. Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая.

Содержание: Вторая предпосылка страхуемости риска – это возможность дать ему оценку, т.е.

определить количественные характеристики вероятностного распределения ущербов. Необходимо учитывать при этом, что качество оценки является довольно относительным, так как информация о риске происходит из разных источников и никогда не бывает полной и достоверной.

Как бы там ни было, без оценки вероятности ущерба и его ожидаемого значения невозможно рассчитать страховую премию. Мероприятия представляют собой процесс выбора и применения методов изменения степени риска.

Мероприятия включают в себя контроль риска, мероприятия по предупреждению риска, передача и финансирование риска. В таблице 6 представлена качественная и количественная оценка рисков, потенциально существующих на этапах андеррайтинга.

Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба. При проведении оценки того или иного риска его результаты являются основанием для того, чтобы определить к какой рисковой группе необходимо отнести объект страхования, а также установить, какая именно тарифная ставка соответствует данному риску. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

При отсутствии возможности диверсификации риска для преодоления негативных последствий деятельности в ситуации неопределенности может использоваться самострахование, предполагающее формирование фондов риска и разработку специальных планов управления рисками. Однозначность распределения ущерба как критерий страхуемости риска означает, что страхуемые опасности, объекты страхован и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования.

Однозначность распределения ущерба как критерий страхуемости риска означает, что страхуемые опасности, объекты страхован и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования.

Показатель заболеваемости (Пз) на данном рабочем месте за истекший год определяется в соответствии с табл.

16. Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией.

Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках.

Для вычисления величины показателя вредности условий труда слесаря-электрика на его рабочем месте выполняется следующая последовательность действий. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта.

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования.

Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.

Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.

В качестве страховых опасностей понимают: — вероятность приближения страхового прецедента; — непосредственно предмет страхования; — величину обязательств страховых агентов по страховым договорам. Разновидности страховых опасностей В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие. Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

Данные мероприятия являются значимыми для любой организации, поскольку позволяют руководству рассматривать степень важности рисков, вероятность их возникновения и способы управления ими.

При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).

Риски с возможностями крупных ущербов, как правило, страхуются на условиях объединения мощностей многих страховщиков с помощью совместного страхования, перестрахования и создания пулов.

Из таблицы 5 очевидно, что тяжесть последствий является более значимым фактором риска, нежели его вероятность.

Поэтому количественная оценка рисков не может основываться только на «магии чисел».

Но это и не значит, что нам нужно сомневаться в каждой полученной цифре. На практике достаточно установить предельные значения по каждому из компонентов риска.

Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного события (например, возгорания застрахованного объекта).

Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. Определение индивидуального профессионального риска слесаря-электрика по ремонту электрооборудования в соответствии с разработанным алгоритмом расчета ИПР разобьем на несколько этапов.

Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

  • Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
  • Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
  • Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
  • Размер ответственности страховой компании.
  • Вероятность наступления страхового события (величина опасности).

Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая. 4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая 5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.

Для того, чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием.

Любая вероятность может быть выражена правильной дробью.

При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события.

При вероятности, равной единице, существует 100 %-я гарантия того, что данное событие произойдет. Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая с точки зрения вероятности возможных убытков и затрат по его возмещению. Таким образом, неосуществлённые предвиденья страховщика будут заранее оплачены предвиденьем возможного риска со стороны страхователя.

Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков.

Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества.

Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования. Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков.

Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб.

П.Г. Грабовый, Л.Н. Тэпман, В.В. Шахов и другие под риском понимают вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым (планируемым) вариантом.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Принимая риски на страхование, страховщик ориентируется на критерии страхуемости риска, которые не являются абсолютными, но тем не менее позволяют принять обоснованное решение. Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.

Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа. Из таблицы 4 очевидно, что выбор значений для каждого из компонентов риска по количественной шкале в целом аналогичен логике их выбора с использованием качественной шкалы.

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

  • Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
  • Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно.
  • Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.

Для удобства разработана классификация некоторых аспектов, оценив которые, вы поймете, можно ли рассматривать произошедшее в качестве такого риска:

  1. Возможность оценки ущерба.
  2. Ни в коем случае страховой риск не должен быть вымышленным, т.е. плодом вашего воображения.
  3. События, носящие массовый характер, такие как стихийные бедствия, не рассматриваются вообще.
  4. Предполагается, что ни одна из сторон, будь то страховщик либо предмет страхования, не знает о точном наступлении риска и его размере.
  5. Для определения страховой премии нужно обратиться к статистике, обобщающей и сравнивающей однородные события интересующего вас плана.

ВконтактеFacebookTwitterGoogle+Одноклассники Поделиться

Страховые риски их виды и классификация

» » Автор Ольга Биловицкая На чтение 4 мин. Опубликовано 27.06.2020 Страхование является видом деятельности, предполагающим защиту от воздействия неблагоприятных факторов, которые могут повлечь возникновение ущерба для здоровья или имущества.

Страховой риск – это понятие, определяющее степень вероятности возникновения неблагоприятного события, от которого страхуется клиент. Рассмотрим трактовку термина «страховой риск», их классификацию для различных видов страхования.

В страховом деле предусмотрено несколько вариантов трактовок понятия риска, в том числе влияющих на их классификацию. Под страховым риском могут понимать:

  1. определенное событие, которое может произойти с различной степенью вероятности и привести к необходимости исполнения страховщиком материальных обязательств перед клиентом в виде выплаты страховки;
  2. конкретный объект, представляющий возможность возникновения риска;
  3. распределение между субъектами страхования неблагоприятных финансовых обстоятельств при возникновении страховых случаев.

Обратите внимание! Риск выступает в роли объекта страхования, а страховой случай вызывается реализацией происшествий или явлений случайного характера.

Об особенностях страхования финансовых рисков можно узнать .

Рассматривая риски с точки зрения страхования, они подразделяются на относящиеся к страховым или не причисляемые к таковым.

Важно правильно идентифицировать указанные категории рисков, чтобы оценить возможность наступления ответственности страховщика по договору, заключенному с клиентом.

Страховые риски характеризуются следующими факторами, определяющими их принадлежность к данному виду:

  1. наличием ущерба, который возможно рассчитать экономически;
  2. вероятностью возникновения, поддающейся оценочным критериям;
  3. не входит в число единичных событий – указанные происшествия должны допускать наличие статистической информации, поддающейся обработке;
  4. случайным характером – стороны не должны обладать возможностью точного расчета данного происшествия, а тем более точного времени и размера причиненного ущерба;
  5. не являться катастрофическим явлением на фундаментальной основе – грозящие ущербом для всего человечества (или государства);
  6. не зависеть от воли субъектов, когда одна из сторон в состоянии повлиять на изменение вероятности наступления того или иного события.

Исходя из перечисленных признаков, указанные явления можно классифицировать по возможности причисления к условиям в рамках заключаемого договора.

Страховщики оценивают вероятные риски, исключая из перечня страховых случаев в полисе форс-мажорные ситуации и другие явления, не соответствующие приведенным выше критериям.

Различают несколько классификаций рисков в данном виде деятельности. В зависимости от степени опасности классификация предусматривает следующие их разновидности:

  1. естественные – связаны с природными явлениями (грозой, обильными осадками, торнадо и пр.).
  2. техногенного характера – причина их возникновения объясняется результатами человеческой деятельности, в связи с авариями, катастрофами и другими чрезвычайными ситуациями на предприятиях, транспортных средствах и прочих продуктах промышленной сферы;

В классификации, определяемой объектами, подлежащим защите, речь может идти о следующем:

  1. угрозе для жизни и здоровья – в связи с болезнью естественного или профессионального характера, травмой, летальным исходом и пр.;
  2. обусловленным гражданской ответственностью – возникает, если наносится ущерб для жизни, здоровья или имущества других людей.
  3. собственности – подвергаемой опасности возникновения ущерба вследствие пожара, наводнения, землетрясения и пр.;

Об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать . В зависимости от возможности субъектов влиять на вероятность неблагоприятных явлений или событий, риски могут быть:

  1. эндогенных – вероятность которых поддается воздействию путем выполнения различных превентивных мероприятий.
  2. экзогенными – когда страхователь не в состоянии уменьшить возможный ущерб, либо избежать тех или иных неприятностей;

Подробнее о страховании строительно-монтажных рисков, можно узнать .

Оценивая экономический результат реализации страховых рисков, основная их классификация предусматривает наличие чистых и спекулятивных. Далее – детальнее о различиях указанных двух групп.

К чистым относят страховые риски, при которых возможен отрицательный или нулевой результат относительно получения экономической прибыли. К примеру, землетрясение, наводнение или другое стихийное явление может вызвать повлечь убытки (если такое событие произойдет) или не повлечь нанесение ущерба (если данная возможность не реализуется).
К примеру, землетрясение, наводнение или другое стихийное явление может вызвать повлечь убытки (если такое событие произойдет) или не повлечь нанесение ущерба (если данная возможность не реализуется). Для спекулятивных рисков характерна возможность получения трех вариантов экономического результата – положительного, отрицательного или нулевого.

Это характерно для страховой защиты финансовой деятельности, коммерческих операций. Классификация в различных видах страхования предусматривает наличие следующих видов рисков, присущих различным направлениям отношений:

  1. транспортных – связанных с логистическими операциями или пассажирскими перевозками;
  2. профессиональных – свойственных людям определенного рода занятий;
  3. финансовых и коммерческих – воздействие инфляционных процессов, инвестирование, опасность невозврата кредита, недобросовестного исполнения договорных обязательств;
  4. экологических – вероятность опасных выбросов или других событий, которые могут привести к загрязнению окружающей среды.
  5. политических – при смене конъюнктуры органов власти в результате непрогнозированно прошедших выборов, принятие законопроектов, не соответствующих нормам международного права;
Рекомендуем прочесть:  Бланк на заключения осаго скачать

Для каждой из перечисленных сфер характерны свои особенности и факторы, влияющие на прибыльность страхования и вероятность возникновения необходимости выплат по договору со стороны страховой организации.

Успех страховой деятельности, который позволяет субъектам страхования обеспечить взаимовыгодное сотрудничество, предполагает грамотную оценку видов рисков, которая невозможна без понимания значения данного термина и точной классификации указанных событий. ( Пока оценок нет )

Понятие страхового риска

Рассмотрим понятие страхового риска.

Термин «риск страховой» («страховой риск») многозначен. Под риском страховым, во-первых, подразумевается сама опасность, от которой осуществляется страхование, — нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться; во-вторых, риском страховым называется степень или величина ожидаемой опасности; в-третьих, риском страховым называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации, наконец, в четвертых — размер ответственности в одном или нескольких видах страхования. Рассмотрим перечисленные понятия подробнее.

1. Страховой риск как ожидаемая опасность.

В данном случае риск — это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования, например, это возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения, аварии и других бедствий.

В отношении жизни и здоровья человека такими событиями могут быть утрата трудоспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т.

д. Страховой риск по своей сущности является событием с отрицательными последствиями.

Риск всегда только предполагаемая возможность наступления ущерба, а не сам ущерб. При отрицательном отклонении говорят о страховом риске — понятии, неотъемлемо связанном с понятием ущерба.

Возможность желательного (положительного) отклонения на одно ожидаемое явление называют шансом на успех делового мероприятия, например прибыли. 2. Страховой риск как степень опасности возникновения страхового события. В этом смысле риск означает вероятность наступления страхового случая.

Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации, понижение риска ведет к снижению вероятности наступления страхового случая, следовательно, к возможному сокращению размеров ущерба от него. 3. Страховым риском в международной практике страхования называют конкретный объект страхования (например, судно) или вид ответственности страховой организации (гибель судна).

4. Страховой риск означает размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события. Размер ответственности может устанавливаться законодательством, правилами страхования или же определяться соглашениями между страховой организацией и ее клиентами, закрепленными документально. При проведении анализа все риски страхового портфеля целесообразно подразделить на три группы:

  • риски самой страховой организации.
  • риск окружающей экономической и правовой среды;
  • риск страховой сферы;

В соответствии с этой группировкой рисков показатели, влияющие на финансовую устойчивость страховой компании, разграничиваются на три группы.

При определении степени их влияния на финансовую устойчивость страховой организации для всех этих показателей характерна слабая формализуемость.

Риски, связанные с окружающей средой (группа 1), возникают под воздействием таких факторов, как политика, законодательное и нормативное регулирование, валютные курсы, регуляторы фондового рынка, инфляция. Риски, связанные со страховой сферой (группа 2), возникают под воздействием ряда факторов: уровень развития страхования, соотношение вовлеченных и свободных ресурсов, развитость страховой инфраструктуры, динамика спроса и предложения на страховые продукты, уровень оборачиваемости ресурсов в страховании, взаимосвязь страхования с другими отраслями экономики, государственное стимулирование страхования. Индивидуальные риски самой страховой компании (группа 3) возникают под воздействием таких факторов, как размер страховой компании, сбалансированность страхового портфеля, развитость и устойчивость клиентской базы, политика перестрахования рисков, сбалансированность финансовых потоков, инвестиционная политика, состояние финансовой сети, деловая репутация компании, срок работы компании на рынке.

Рассмотрим сущность факторов рисков, зависящих от деятельности самой страховой компании.

Возьмем два фактора — сбалансированность страхового портфеля и устойчивость клиентской базы. Сбалансированность страхового портфеля характеризуется его диверсифицированностью, стабильностью развития различных видов страховой деятельности, соответствием выплат и взносов компании, заключенных и прекращенных договоров, сформулированного резерва и обязательств договоров, по которым производятся выплаты, и безубыточных договоров. Страховые портфели имеют следующие характеристики, которые определяют финансовую устойчивость организации:

  1. статистическая однородность страхового портфеля, которая оценивается по количеству страховых договоров, размеру страховых сумм и их распределению как случайных величин;
  2. структурная однородность портфеля, т.е. соотношение между старыми и вновь заключенными договорами, между договорами с максимальными и минимальными страховыми суммами, между видами страхования, индивидуальными и групповыми страхованиями и т.д.
  3. развитие страхового портфеля, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающиеся как по их числу, так и по страховой сумме, срокам страхования и величине риска страховщика;
  4. стабильность страхового портфеля, что означает, какая часть договоров будет оплачена до конца срока страхования, т.е. будет обеспечена реальной страховой защитой;
  5. В факторах, названных развитостью и устойчивостью клиентской базы, основные риски связаны с наличием крупных договоров, большим удельным весом краткосрочных и расторгнутых договоров, высокой текучестью клиентской базы, наличием у компании превалирующих видов страхования.

В теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела.

Этот риск носит название технический риск страховщика.

Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте с целью его снижения.

Какой риск называется страховым: основные критерии

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым. Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая. Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

  • Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
  • Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно. В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании.
  • Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
  • Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не относящимся к области научной фантастики.

    Это требование выглядит немного абсурдно, но тем не менее также является одним из основных критериев.

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию. Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

  • Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
  • Размер ответственности страховой компании.
  • Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
  • Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
  • Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.

Страховщик может трактовать понятие страховой риск любым из приведенных способов, поэтому, прежде чем заключать договор, страхователю следует поинтересоваться, что страховщик подразумевает под риском. Об этом не обязательно спрашивать у работника страховой компании – как правило, основные термины с определениями перечислены на первой странице страхового соглашения.

Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:

  • Риски гражданской ответственности связаны с претензиями, которые могут предъявить пострадавшие от источников повышенной опасности – космических станций, химических производств. При таком риске страхователь и пострадавший – разные лица, потому как страхователем является владелец «опасного» предприятия, а пострадавшим – постороннее лицо.
  • Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
  • Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС. Размер взносов в ФСС зависит от того, насколько рискованна деятельность предприятия – на заводах, где риск получения профессиональной травмы крайне высок, ставка по взносам составляет «максимальные» 8.5%.
  • Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
  • Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков.

Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб. Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег. FacebookTwitterВконтактеGoogle+ Поделиться: Метки:

  1. Об авторе

Павел ЗерновС отличием закончил Российский государственный социальный университет факультет юриспруденции и ювенальной юстиции.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+