Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Как провести сделку о покупке квартиры в ипотеку самостоятельно

Как провести сделку о покупке квартиры в ипотеку самостоятельно

Как провести сделку о покупке квартиры в ипотеку самостоятельно

Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция

» » 43 813 просмотровСодержаниеОдин из самых распространенных способов получить собственное жилье – это приобрести квартиру на вторичном рынке при помощи одной из множества ипотечных программ. Рассмотрим подробнее, что и как нужно делать, чтобы и стать владельцем своей квартиры.В обязательном порядке – нет не нужен.

Ранее нотариус был нужен для того, чтобы заверить договор купли-продажи. Сейчас это не требуется. Однако он может быть полезен и даже необходим в некоторых случаях.Процесс покупки квартиры предполагает оформление договора. Заверять его нотариально не обязательно, но можно. Это, разумеется, дополнительные затраты, однако в то же время, заверенный договор более весом, чем не заверенный.

Это, разумеется, дополнительные затраты, однако в то же время, заверенный договор более весом, чем не заверенный.

Особенно это актуально относительно сделки купли-продажи квартиры на вторичном рынке. Из всех доступных вариантов – это самый рискованный. Как следствие, все, что может хоть немного повысить надежность сделки только приветствуется.Услуги нотариуса может оплачивать продавец или покупатель, смотря на то, кто именно на этом настаивает.

В некоторых случаях стороны соглашаются разделить затраты.Рассматривая вариант того, как проходит сделка в том случае, если продавец или покупатель состоят в браке, первым делом нужно отметить необходимость предоставлять на покупку или продажу жилья. Без такого документа сделка может быть признана недействительной в судебном порядке, что не выгодно как покупателю, так и продавцу.Нотариус в данном случае играет решающую роль. Дело в том, что подобное согласие обязательно должно быть нотариально заверено.

В противном случае документ не будет иметь юридической силы.Процедура купли-продажи квартиры на начальном этапе предполагает поиск продавца квартиры. Искать его можно самостоятельно или же обратиться к специалистам. Первый вариант значительно дешевле, но дольше и сложнее.

Второй, как легко догадаться, проще и быстрее, но дороже.Глобальной разницы нет.

Агентство недвижимости представляет собой юридическое лицо, оказывающее определенные услуги по поиску покупателей/продавцов и сопровождению сделок. Обычно в агентстве работает несколько риэлторов и множество других специалистов, типа юристов, менеджеров, специалистов call-центра и так далее.

В результате каждый делает свою работу, что положительно сказывается на конечном результате.Если риэлтор работает сам на себя (например, оформив ИП), обычно его услуги стоят значительно дешевле, чем полноценного агентства недвижимости. Это и есть его единственное преимущество. В остальном, один человек просто не способен знать все и грамотно сопровождать сделку выступая в роли юриста.Риэлторы, как и агентства недвижимости, бывают очень разные.

В «самостоятельное плавание» нередко уходя очень крутые специалисты, способные сопровождать всю сделку на высочайшем уровне. С другой стороны, агентства бывают настолько плохие, что лучше вообще к ним не обращаться.

Заранее определить уровень оказываемых услуг можно только на основании отзывов других клиентов.Прежде чем подписывать , нужно проверить, какие именно права и обязанности в них указаны. Также не лишним будет проверить цену за услуги.

В документе не должно быть никаких двусмысленных фраз или неточных данных.Пример: Если в договоре есть фраза похожая на такую

«Клиент оплачивает услуги агентства на основании тарифных ставок, размещенных на таком-то сайте»

, есть серьезная вероятность очень сильно переплатить. Компания может в любой момент изменить ставки, причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Разумеется, всегда можно попробовать доказать тот факт, что подразумевались ставки на дату подписания договора, но даже за один день можно очень многое изменить и доказать это практически невозможно.Если предлагают только услуг по поиску продавца, лучше от них отказаться. Дело в том, что именно поиском человек может заняться и сам, а вот сопровождение сделки осилить может только опытный юрист.

В идеальном варианте стоит нанимать такого специалиста отдельно, так как те, которые работают в агентствах нередко не имеют должной квалификации или опыта.Все варианты ипотеки можно условно разделить на две основные категории: обычная и социальная. О первой особо распространяться нет смысла – классический кредит под залог недвижимости.

А вот второй вариант обычно позволяет получить жилье значительно выгоднее.

Вкратце рассмотрим основные три типа .Как и следует из названия, данный продукт актуален для военнослужащих РФ. Для них действует специальная программа, в рамках которой человеку открывается отдельный счет, на который ежемесячно поступает определенная сумма.

В основном эти деньги можно потратить на покупку жилья, хотя есть и другие варианты.Главная особенность такой ипотеки заключается в том, что военнослужащий только выбирает жилье, а платить за него будет государство.

По крайней мере до тех пор, пока он находится на службе. Как легко догадаться, это очень выгодно (квартира, фактически, будет получена бесплатно), однако продать подобное жилье можно будет не раньше, чем весь кредит будет выплачен и срок службы составит 20 лет или больше. Идеально для людей, которые планируют всю свою жизнь (или большую ее часть) связать со службой в армии.Это еще одна специальная программа, в рамках которой можно получить очень значительную сумму на покупку квартиры.

Разумеется, государство не будет полностью погашать долг за гражданина, но даже 20-50% от суммы – это весьма существенно.

Участвовать в программе могут практически любые лица, которые действительно нуждаются в собственном жилье или не имеют его в принципе.Однако тут есть множество недостатков.

Начать следует с того, что программа доступна только для лиц в возрасте до 35 лет. Во-вторых, государство выделяет на эту программу средства из бюджета в очень ограниченном количестве. В результате приходится долгие годы стоять в очереди и не факт, что к 35 годам эта очередь подойдет. А если даже находясь в очереди человеку исполняется 35 лет, он автоматически теряет право на участие в программе.Эта государственная программа актуальна для семей с двумя и более детьми.

А если даже находясь в очереди человеку исполняется 35 лет, он автоматически теряет право на участие в программе.Эта государственная программа актуальна для семей с двумя и более детьми.

Суть в том, что после рождения второго ребенка выдается сертификат на 466 тысячи рублей (по состоянию на 2021 год). Эти деньги можно использовать как для погашения части ипотечного кредита, так и для выплаты первоначального взноса, что зачастую бывает крайне актуально.Отдельно нужно отметить тот факт, что многие банки предлагают своим клиентам специальные льготные программы кредитования, в рамках которых можно получить заем на покупку жилья на очень выгодных условиях (значительно лучше, чем в обычной ситуации).Первое, с чего начать покупку квартиры нужно изначально – это поиск продавца и выбор банка, который предоставит кредит.

Все остальное если не вторично то, как минимум, не столь важно.Так как происходит покупка квартиры, искать нужно именно продавца, а не покупателя, что несколько проще (больше предложений).

Для этого можно пользоваться следующими возможностями:

  1. Специализированные сайты. Например, Avito и его аналоги. Тут очень много предложений, значительная часть из которых вполне актуальна.
  2. Знакомые и друзья. Самый простой и доступный способ – это поспрашивать у знакомых и друзей, не продает ли кто-то из них (или уже их знакомых) квартиру. Обычно подобные сделки достаточно надежны, так как советуют проверенные люди и проверенных же людей.
  3. Местные газеты объявлений. Несмотря на то, что газеты, кажется, уходят в прошлое, их все еще читает огромное количество людей. И, как следствие, в них размещают объявления. Актуальность их немного ниже, но попробовать все равно стоит. Нужно отметить и тот факт, что у многих печатных изданий есть собственные сайты, на которых вывешивается вся та же информация, включая сюда объявления о продаже жилья.

Кроме всего прочего, можно не просто искать объявления, но и разместить такое самостоятельно: «Куплю трехкомнатную квартиру в центре города, рассмотрю все варианты» или нечто подобное.

Размещать их также следует как на сайтах, так и в газетах.В качестве альтернативы, если нет времени заниматься поисками и есть возможность потратить некую сумму, можно обращаться в агентства недвижимости или к частным риэлторам. Они сами займутся данным вопросом и могут предоставить дополнительные услуги, например, сопровождение сделки, что бывает очень полезно.Логичной последовательностью действий после нахождения продавца и проведения предварительных переговоров с ним (в частности, нужно дать понять, что покупка планируется с использованием заемных средств), будет выбор банка. Отбирать его нужно по требованиям, условиям и кредитным программам.Для покупки квартиры на вторичном рынке при помощи ипотечного кредита, клиент обязан соответствовать требованиям банка.

Многое зависит от выбранной финансовой организации, но в среднем, примерный список будет выглядеть так:

  1. Трудовой стаж на последнем месте работы: от 1 до 6 месяцев.
  2. Возраст потенциального заемщика на дату полного погашения задолженности: 60-75 лет. Тут тоже все зависит от банка. Обычно ограничение идет по пенсионному возрасту, но не всегда. Рекомендуется уточнять в каждом отдельном случае. Более того, некоторые банки для пенсионеров предлагают особые, льготные условия с пониженными процентными ставками и так далее.
  3. Общий трудовой стаж: от 6 месяцев до 3-х лет. Чаще всего: 1 год.
  4. Возраст потенциального заемщика на дату получения кредита: от 18 лет и старше. Даже если клиент признан эмансипированным (совершеннолетним) по решению суда, но не достиг 18 лет, ему, скорее всего, откажут в кредитовании.

Особых требований к размеру заработной платы не выдвигается, однако банк обязательно будет учитывать получаемый доход для определения потенциальной суммы кредита.Требования к документам клиента также меняются от банка к банку.

Приблизительный список требуемых бумаг:

  1. Копия трудовой книжки, заверенная руководителем.
  2. Паспорт заявителя.
  3. , которую планируется приобрести (их нужно запросить у потенциального продавца).
  4. Справка о доходах (в идеале, в виде стандартной 2-НДФЛ, однако многие банки готовы принимать и другие виды такого документа).

Банк может запросить и другие документы, в зависимости от того, какая именно ситуация сложилась у клиента.У большинства банков есть как минимум 2-3 ипотечные программы, ориентированные на покупку квартиры на вторичном рынке. Прежде чем оформлять кредит, нужно просмотреть все доступные варианты и выбрать наиболее подходящий.Пошаговая инструкция для покупки квартиры на вторичном рынке в ипотеку:

  • Оплата первоначального взноса.
  • Поиск продавца квартиры.
  • Подписание .
  • Оформление кредита.
  • Оформление квартиры в собственность.
  • Обсуждение условий сделки.
  • Поиск подходящего банка.

Процедура покупки квартиры на вторичном рынке отличается от первичного по многим параметрам, начиная от последовательности действий и заканчивая расценками.

Оба варианта по-своему удобны и интересны, однако многое зависит от того, что именно приоритетно для потенциального заемщика.Квартиры в новостройке обычно дороже, чем на вторичном рынке.

Это не обязательное правило, но именно так и бывает чаще всего. Более или менее соотносятся по ценам квартиры в новостройке без ремонта (в черновой отделке) и неплохо обставленные квартиры на вторичном рынке.Если покупатель планирует все равно делать капитальный ремонт, приобретать ту мебель, которая ему нравится, делать перепланировку и так далее – то лучше выбирать новостройки.

Во всех остальных случаях, особенно когда нужна квартира типа «заезжай и живи», то оптимальный выбор – это вторичный рынок.Второй важный момент – это обустройство квартиры.

Жилье в новостройках обычно предоставляется в черновой отделке. В некоторых случаях с «ремонтом от застройщика».

Последний – это самый простой, дешевый и примитивный вариант, при котором квартира приобретает более или менее жилой вид, но все равно требует капитального ремонта.Некоторые застройщики предлагают своим клиентам сделать качественный ремонт и даже обставить квартиру мебелью/техникой по выбору заказчика, однако стоимость подобного жилья будет значительно выше, чем точно такого же на вторичном рынке.А вот по надежности вариант покупки жилья у застройщика значительно выигрывает. Просто из-за того, что у квартиры еще не было владельцев автоматически решается большая часть потенциальных проблем с родственниками продавца, его наследниками, прописанными в квартире несовершеннолетними лицами и так далее. Все равно остаются определенные риски, но их будет существенно меньше.Практически во всех случаях жилье в новостройке (на первичном рынке) приобретается при помощи безналичного перевода.

А вот при покупке на вторичном рынке продавец может потребовать производить расчеты исключительно наличкой. Это очень неудобно, особенно учитывая тот факт, что жилье будет приобретаться в кредит и банк согласится выдавать заем только с учетом безналичного перечисления средств.Рассмотрим подробнее алгоритм покупки квартиры в ипотеку на основании описанных выше пошаговых действий.

Так, о поиске покупателя и банка было сказано в начале статьи. Переговоры рекомендуется производить сразу в трехстороннем формате: покупатель, продавец и представитель банка.Оформление кредита включает в себя:

  1. Оформление права собственности на жилье.
  2. Заполнение анкеты клиента.
  3. Ожидание согласования кредита уже с учетом документов и анкеты.
  4. Составление заявки на кредит.
  5. Ожидание предварительного одобрения.
  6. Подписание акта приема-передачи.
  7. Выплата покупателем первоначального взноса.
  8. Подписание , кредита и залога (обычно – одновременно).
  9. Предоставление всех необходимых документов.

Первоначальный взнос – это обязательное требование банка.

Не получится купить квартиру, совсем ничего не заплатив за нее.

С другой стороны, банк никак не ограничивает покупателя и, фактически, он может просто отдать деньги наличными продавцу, запросив у того соответствующую расписку.

Они и будет считаться подтверждением факта платежа для банка.Оформление права собственности обычно происходит еще до полного окончательного расчета и подписания акта приема-передачи.
Только тогда, когда покупатель убедится в том, что он действительно является новым владельцем квартиры, банк перечисляет продавцу деньги, а стороны подписывают акт приема-передачи.Нередко он дополняется еще и распиской в получении всей суммы платежа за квартиру, однако учитывая тот факт, что банк отправляет деньги безналичным образом и это легко можно отследить, особой необходимости в подобной расписке нет.Для покупки квартиры в ипотеку, необходимо запросить от продавца следующий список документов:

  1. Согласие супруга/супруги продавца на сделку. Данная бумага актуальна только в том случае, если продавец состоит в браке и жилье находится в общей совместной собственности. Учитывая тот факт, что практически любая, даже личная квартира может при определенных условиях быть признана общей собственностью супругов, банк обычно требует согласие вне зависимости от того, кто, как и за какие деньги ее приобретал.
  2. Выписка из домовой книги. Важный документ, показывающий, кто зарегистрирован в квартире. Банк будет настаивать (и покупателю лучше к нему присоединиться) на том, чтобы до факта продажи все зарегистрированные в квартире лица были выписаны.
  3. Выписка из ЕГРН. Этот документ заменяет сейчас свидетельство о праве собственности. Но помимо того факта, что при помощи выписки можно узнать, кто является владельцем данной квартиры, там еще отображается информация о том, если ли какие-то обременения по квартире или их нет. Если есть – банк скорее всего не одобрит кредит. Выписку желательно получить максимально «свежую».
  4. Разрешение на продажу жилья от органов опеки. Этот документ будет нужен в том случае, если в квартире прописан или является ее совладельцем несовершеннолетний. Без разрешения от органов опеки продать такое жилье будет невозможно. Данная справка имеет срок годности, примерно 1 месяц. Как следствие, получать данный документ рекомендуется в самый последний момент.
  5. Техпаспорт. При помощи этого документа банк и новый собственник могут определить, есть ли в квартире или нет. Если есть, то банк не одобрит кредит. Это связано с возможными рисками. Так, например, при необходимости продавать жилье на торгах (если клиент не сможет погашать долг), квартира с неузаконенной перепланировкой продана быть не может.
  6. Справка из управляющей компании. При помощи этой бумаги можно понять, числятся ли за квартирой или нет. Формально, продавать жилье можно и с долгами. Более того, управляющая компания не сможет их стребовать с нового собственника, а если будет пытаться это делать, можно сразу обращаться в суд. Однако определенные неудобства это все равно доставит, потому жилье с долгами обычно продается с неплохой скидкой.
  7. Правоустанавливающие документы. К этому «разделу» относятся договора купли-продажи жилья, договора дарения, завещания и так далее. Любые документы, на основании которых продавец получил жилье в собственность. От них во многом зависят возможные риски.
  8. Паспорт текущего собственника. Этот документ нужен для того, чтобы сравнивать данные лица, которое продает квартиру и ее реального владельца. Некоторые мошенники пользуются тем, что многие люди не сверяют подобную информацию и, не являясь владельцами, фиктивно продают жилье. В случае с покупкой через банк реализовать подобное практически невозможно, так как банк тоже будет проверять все бумаги, но вероятность ошибки или невнимательности все равно есть.

Пример: Муж может купить квартиру за подаренные ему деньги.

Она будет считаться личной собственностью.

Однако впоследствии, если супруги делали в жилье ремонт, приобретали мебель, технику и так далее, жена может в судебном порядке признать квартиру общей, а не личной собственностью. Это сложно, но возможно.Для наглядности предоставим примерную схему купли-продажи квартиры по ипотеке:Помимо указанного выше перечня документов по квартире, от покупателя также потребуются дополнительные документы для оформления кредита.

Это сложно, но возможно.Для наглядности предоставим примерную схему купли-продажи квартиры по ипотеке:Помимо указанного выше перечня документов по квартире, от покупателя также потребуются дополнительные документы для оформления кредита.

Вкратце об этом было рассказано выше.

Теперь рассмотрим подробнее.

  1. Временная регистрация. Этот документ актуален только в том случае, если у клиента нет постоянной прописки. Несмотря на то, что обычно займы по временной регистрации не выдаются, в случае с ипотекой обычно делают исключение, но только при условии, что сразу после оформления права собственности клиент пропишется в своем новом жилище.
  2. Справка о доходах. Обязательный документ, который всегда требуется банку. Показывает уровень доходов. Банк предпочтет официальную справку 2-НДФЛ, но рассмотрит и другие варианты. Главное, чтобы на документе стояла подпись руководителя компании, где работает заемщик, печать и данные о зарплате.
  3. Копия трудовой книжки. Этот документ требуется не всегда, но желателен. Он указывает на то, что человек работает на данные момент абсолютно официально, работал раньше, где он работал, сколько проработал и так далее. Попросить копию можно в бухгалтерии. Отказать они не могут.
  4. Паспорт заявителя. Перед подачей заявления нужно убедиться, что с паспортом все в порядке – он своевременно был заменен на «свежий» (например, по достижении 25 лет), в нем нет никаких сторонних пометок и так далее. Любое нарушение и данный документ считается недействительным. Как следствие, кредит не выдадут.

На что обратить внимание нужно еще, так это на возможные расходы. В идеальной ситуации покупатель платит только за квартиру и страховку. Однако продавец может предложить разделить расходы, если для него такие затраты слишком значительны.

Так, например, предположительный перечень расходов будет выглядеть так:

  1. Оплата агентству недвижимости за поиск продавца (или, если продавец попросит, за поиск покупателя и сопровождение сделки): около 2-5% от стоимости квартиры.

Пример: Если предположить, что жилье стоит 5 миллионов рублей, то услуги агентства обойдутся в 100 – 250 тысяч рублей.

  1. Оплата нотариусу за заверение договора купли-продажи: около 5-10 тысяч рублей.
  2. Новый техпаспорт: от 10 тысяч рублей.
  3. Новая выписка из ЕГРН: 350 рублей.
  4. Оплата нотариусу за заверение согласия супруга/супруги: от 2 тысяч рублей.
  5. Госпошлина за регистрацию права собственности: 2000 рублей за каждого нового владельца.
  6. Оплата оценочной компании за оценку жилья: около 10-15 тысяч рублей.

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости.

Чаще всего в качестве обеспечения принимается именно то жилье, которое и приобретается, хотя это и не обязательное условие.Чтобы понимать рыночную стоимость квартиры, ее .

Зачастую банки требуют официальный отчет от лицензированных оценщиков. Причем нередко настаивают именно на тех, которые аккредитованы в этом банке. Оценка жилья – достаточно дорогостоящая процедура, зато она позволяет с полным на то основанием требовать конкретную сумму за квартиру.Чаще всего оценка проводиться на основании уже существующих аналогов.

Проще говоря, примерно представить стоимость можно и самостоятельно, опираясь на другие предложения похожих квартир в городе или его районе.Пример: Если очень упростить, то можно представить 3 квартиры, похожие на целевое жилье.

Одна из них стоит 2 миллиона, вторая 2,5, а третья, 1,7 миллиона рублей.

Средняя цифра и будет приблизительной стоимость целевой квартиры: (2,5+1,7+2)/3=2,07 миллиона рублей.Перед оформлением залогового имущества, специалисты банка должны его проверить. Они изучают соответствие всего, что сказано в документах с реальным положением вещей, оценивают доступ к квартире и многие другие параметры.

Следует подготовиться к тому, что подобные проверки будут совершаться регулярно.

В среднем – 1 раз в год, но может быть как чаще, так и реже.Уже полностью готовый к оформлению в качестве обеспечения объект недвижимости в обязательном порядке подлежит страхованию. Причем отказаться от этой страховки нельзя – это требование законодательства. Стоимость напрямую зависит от цены квартиры, срока страхования и множества различных параметров, включая сюда даже материал стен/перекрытий.Обычно страховка оформляется на 1 год и продлевается ежегодно вплоть до закрытия кредитного договора.

Однако в некоторых случаях квартира страхуется сразу на весь срок действия кредита. Обычно при такой ситуации страховая компания делает хорошую скидку.После подписания договоров, на квартиру накладывается обременение.

В данном случае клиент ничего не должен делать. Банк сам и, более того, сам его и снимет после погашения задолженности.Нужно помнить, что обременение не позволит продавать это жилье.

Также, обычно, по условиям договора, клиент банка ограничивается в определенных действиях со своим жилищем: не может прописывать других лиц, делать перепланировку и так далее без согласования с банком.Разумеется, постоянно контролировать все это финансовая организация не будет, однако если данный факт всплывет во время проверки, банк может потребовать досрочного погашения кредита или наложит штрафные санкции.Сделка купли продажи жилья, в идеальных условиях, без учета обращения в банк, занимает от силы 1 день.

Но подобное, на самом деле, большая редкость.

Чаще всего обсуждение условий, оформление всех необходимых бумаг и другие действия занимают порядка 3-4 недель, а то и пары месяцев.

Если учитывать еще и обращение в банк (рассмотрение заявки, проверка залога, внутренние процедуры по согласованию кредита и так далее), то срок можно смело увеличивать примерно на 1 месяц.Таким образом, вся процедура покупки квартиры в ипотеку займет от 1 до 3-х месяцев.Как известно, покупка квартиры, даже посредством банковского кредита – это достаточно рискованная процедура.

Рассмотрим основные особенности и посоветуем, как лучше избежать наиболее популярных проблем.Подводные камни, актуальные при покупке жилья в ипотеку:

  1. Прописаны несовершеннолетние лица. Как было сказано выше, банк будет настаивать на том, чтобы все прописанные в квартире лица были выписаны до оформления кредита. Абсолютно разумное требование. Однако, если оно не прозвучало, то может возникнуть серьезная проблема. Выселить несовершеннолетнего просто невозможно. Точнее можно, но для этого ему сначала нужно предоставить аналогичное по качеству жилье. В этом новый владелец, мягко говоря, очень не заинтересован. Эту проблему нужно не решать, а предвосхищать: следует самостоятельно проверить выписку из домовой книги и, если там указаны несовершеннолетние лица – потребовать их выписать.

Выписать совершеннолетних тоже непросто, но возможно. Достаточно обратиться в суд и заявить, что жильцы проживают тут без согласия нового собственника и являются нежелательными. Впрочем, обычно все подобные лица соглашаются выписаться добровольно.

  1. Квартира получена по наследству. В такой ситуации свою долю в жилье могут потребовать другие родственники усопшего. Если есть завещание – это уже неплохо, так как в нем сразу указаны все особенности перехода права собственности. А если нет, то наследование будет производиться на общих основаниях и есть вероятность того, что кто-то из наследников не получит все, что ему причитается. В результате договор будет оспорен в суде. Тут также можно подождать истечения срока исковой давности или проверить, действительно ли у других наследников нет претензий.
  2. Квартира получена в рамках приватизации. Такая система может стать причиной того, что в квартире будет прописано лицо, имеющее . Выписать его нельзя ни при каких условиях. Уточнять этот момент следует при помощи выписки из домовой книги.
  3. Квартира получена в дар. Подарок могут забрать. Например, если даритель посчитает, что квартира используется не так, как он того хотел. Допустим, жилье представляет ценность для дарителя (например, в ней выросло несколько поколений). Разумеется, этот человек будет против того, что жилье уйдет абсолютно постороннему человеку. В такой ситуации он может признать договор дарения недействительным в судебном порядке, и новый владелец автоматически теряет право на квартиру. Оптимального варианта решения проблемы нет. Разве что убедиться, что даритель не будет оспаривать договор или дождаться, пока не пройдет срок исковой давности (1 год с момента дарения).

Далеко не все моменты проверить и предвосхитить клиент сможет самостоятельно.

Во многих случаях сделать это сможет только опытный юрист. Рекомендуется обращаться к специалистам, чтобы минимизировать возможные риски.Что нужно делать, если семейный человек покупает квартиру в ипотеку и хочет сделать ее личной собственностью?

В такой ситуации необходимо оформлять жилье только на себя, но этого будет мало.

По закону, даже если квартира оформлена на одного из супругов, но приобретается в браке, вторая половина может потребовать признать такую недвижимость совместной собственностью.Более того, если жилье приобретается в кредит, то сам факт выплат может рассматриваться как траты из семейного бюджета. В результате, квартира все равно станет совместной собственностью.

Единственным вариантом будет использование исключительно подаренных средств, но этот момент тоже нужно будет доказывать.Если говорить о том, на кого лучше оформить кредит на квартиру, то тут ответ очевиден: на того, кто получает больше всего и имеет официальное трудоустройство. Если, например, только жена устроена официально, но муж зарабатывает больше, то оформлять кредит нужно на нее, а его привлекать в качестве созаемщика.На практике банки почти всегда требуют, чтобы супруги становились созаемщиками друг друга.При покупке квартиры в ипотеку у покупателя на руках остается:

  1. Страховой полис на квартиру.
  2. Кредитный договор.
  3. Свежая выписка из ЕГРН (выдается при оформлении права собственности).
  4. Договор купли-продажи.
  5. Договор залога.
  6. Акт приема-передачи.

Техпаспорт обычно приходится оформлять самостоятельно. Также могут оставаться и другие документы или их копии.

Например, договор дарения, на основании которого предыдущий собственник стал владельцем квартиры или, допустим, согласие супруги продавца.

Все они могут использоваться только для подстраховки, на случай возможных проблем.

Даже при покупке квартиры в ипотеку, несмотря на все проверки банка, у покупателя могут возникать проблемы с продавцом, жильем, прописанными в нем лицами и так далее.

На бесплатной консультации опытные юристы расскажут о том, на что именно следует обращать внимание в первую очередь.

Они же могут сопровождать сделку, сводя проблемы к минимуму.

Сохраните или поделитесь ссылкой в социальных сетях (2 оценок, среднее: 4,00 из 5)

Загрузка.

Автор статьиЭксперт-юрист сайта. Стаж 10 лет. Наследственные дела. Семейные споры. Жилищное и земельное право.

Рейтинг автораНаписано статей513 Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!Напишите свой вопрос, наш юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит вам через 5 минут.

Спасибо! Ваша заявка принятаОжидайте звонка специалиста в течении 5 минут Отправляя данные Вы соглашаетесь с , и 2 764 просмотров Процедура покупки квартиры тесно связана с многочисленными мошенническими схемами.

Избавить.27 638 просмотров В преимущественном числе сделок по отчуждению имущества заключается стандартный договор.4 898 просмотров Снизить цену при покупке квартиры можно, зная некоторые нюансы подготовки.6 038 просмотров Оформить документы для покупки квартиры — один из наиболее ответственных.4 448 просмотров Планируя покупку квартиры на первичном рынке, можно столкнуться с объявлениями.26 176 просмотров При возмездном отчуждении недвижимости Продавец и Покупатель могут заключить не.

Покупка квартиры в ипотеку: инструкция для тех, кто не хочет переплатить

Подбор подходящего варианта жилья и поиск необходимой денежной суммы — неизбежные спутники любой сделки, связанной с покупкой квартиры.

Но если процесс поиска лучшего предложения на рынке жилой недвижимости можно назвать приятными хлопотами, то своевременно найти нужную сумму денег получается не всегда и не у всех. В этом случае единственным удобным способом решения проблемы становится покупка квартиры в ипотеку.

В странах с развитой экономикой люди активно пользуются этим кредитным продуктом, не обращая пристального внимания на детали — на Западе ипотечная система сформировалась давно, и условия в разных банках мало различаются. Однако в нашей стране пока все сложнее. Не исключено, что улыбчивые менеджеры по ипотеке расскажут вам о самых низких процентах, но кредитный договор будет содержать совсем другие сведения.

Поэтому важно изучить все правила покупки квартиры в ипотеку, чтобы со своей стороны не допустить опрометчивых действий.

Ипотеку предоставляют кредитные организации, чья главная задача заключается в получении прибыли. Поэтому со всеми подряд банки не заключают договор ипотечного кредитования. Заботясь о минимизации собственных рисков, они выдвигают ряд требований, устанавливающих, кто может взять ипотеку на покупку квартиры, а кто — нет.

  1. Трудовой стаж. Условия покупки квартиры в ипотеку включают в себя требования к трудовому стажу. Гражданин должен проработать на одном месте не менее полугода. Одновременно банками учитываются предыдущие периоды трудовой деятельности: сколько раз менялось место работы, причины увольнения.
  2. Подтверждение платежеспособности. При подаче заявления необходимо подтверждение возможности проводить выплаты в полном объеме. Для этого клиенты банка должны представить информацию о своих доходах.
  3. Возраст. Получить ипотеку можно с 21 года. Это единое правило для всех граждан, поскольку считается, что именно к этому возрасту человек завершает свое образование и может полностью сосредоточиться на работе. Пенсионерам трудно выплачивать ипотеку, поэтому банки рассчитывают, чтобы на конец периода гражданину было не больше 60 лет (некоторые банки повысили планку до 65–75 лет, выдвинув некоторые дополнительные условия).
  4. Семейное положение. При удовлетворении заявки на ипотеку банк должен быть уверен, что у клиента не будет проблем с платежами. Поэтому им выгоднее предоставлять кредиты семьям, где оба супруга имеют постоянную работу.
  5. Материальное положение. Минимальная сумма первоначального взноса начинается от 10–15%, в зависимости от конкретных предложений банков. Но чем больше клиент сможет внести денег, тем выгоднее условия ему предложат.
  6. Оплата предыдущих кредитов. Для удовлетворения заявки на ипотеку желательно полностью погасить ранее взятые кредиты. Банки учитывают это обстоятельство при расчете платежеспособности клиента.

Процесс покупки квартиры в ипотеку начинается с подбора подходящего банка. Учитываются два важных критерия:

  • Соответствие требованиям кредитной организации к заемщику.
  • Привлекательность условий кредитования и наличие бонусных программ.

Первый критерий заключается в выборе оптимальных банковских предложений, которые подойдут именно вам. В рамках ипотечных программ рассматриваются:

  1. максимальная сумма ипотеки;
  2. порядок платежей;
  3. возможные варианты страховки при покупке квартиры в ипотеку.
  4. перечень ограничений;
  5. привлекательность процентной ставки;

Актуальные данные о предложениях некоторых банков содержатся в приведенной ниже таблице.

Таблица. Условия программ ипотечного кредитования на готовое жилье некоторых банков.

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, мес. Возраст, лет Примечание Сбербанк[1] 9,1–9,5 От 15 6 21–75 6–9,5% — программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»[2], скидка 0,5% — «Молодая семья», скидка 0,3% — при покупке квартиры на «ДомКлик», скидки от застройщика — до 2%, при страховании жизни — 1% и 0,1%, если электронная регистрация.

ВТБ и «Банк Москвы»[3][4] 9,1–9,6 От 10 3 21–65 8,9% и ПВ от 20% — если метраж квартиры больше 65 кв.м, для военных — 9,3% и ПВ 15%.

«Газпромбанк»[5] от 9,2 От 10 6 20–65 Скидка 0,2% при покупке у крупных застройщиков, 20% — ПВ при приобретении таунхауса или нежилого помещения, 40% — ПВ при кредите по двум документам. «ДельтаКредит»[6] 8,25–9,75 От 15 2 20–64 15% — ПВ на квартиру или долю в строящемся доме, на вторичном и первичном рынке; 40% — ПВ на готовый дом.

Ипотека для граждан с детьми: ставка — от 6%, ПВ — от 20%[7]. Второй критерий влияет на возможность получения ипотеки, а также на перечень дополнительных предложений.

Например, некоторые банки предлагают скидки владельцам зарплатных карт или клиентам, которые воспользовались электронными услугами банка. Анализ специальных предложений поможет неплохо сэкономить, поэтому действия при покупке квартиры в ипотеку должны быть обдуманными и планомерными. Различные кредитные организации предъявляют свой перечень необходимых документов, поэтому предварительно нужно проконсультироваться с представителем банка.

Грамотный риелтор при покупке квартиры в ипотеку сможет упростить и ускорить сбор документации. Базовый пакет документов включает:

  1. заверенная кадровым подразделением копия трудовой книжки.
  2. страховое свидетельство (номер СНИЛС);
  3. информацию о доходах гражданина за последние шесть месяцев;
  4. паспорт потенциального заемщика;
  5. данные о семейном положении заемщика (свидетельства о рождении детей, о браке);

При подаче сведений о поступивших доходах обычно представляется справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Многие кредитные заведения просят предоставить информацию об иных источниках получения прибыли, например пособиях или пенсиях.

Поэтому при покупке квартиры в ипотеку следует подготовить все документы, которые бы подтверждали сумму поступлений в семейный бюджет. Последовательность покупки квартиры в ипотеку едина при работе с любым банком. Чтобы не упускать драгоценное время, заявление в банк следует подавать сразу же после сбора документов — даже не приняв окончательного решения по поводу подходящего варианта жилья и зная размер требующейся суммы денег только приблизительно.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку выглядит следующим образом:

  • Подача документов на квартиру в банк.
  • Получение решения банка.
  • Выбор недвижимости.
  • Подача заявки на получение ипотеки.

Подать заявку на получение ипотеки можно лично или с помощью электронных сервисов банка. Во втором случае можно получить неплохую скидку.

При заполнении анкетных данных важно честно указать всю информацию.

Если в ходе проверки будут установлены неточности или обман со стороны потенциального клиента, в выдаче ипотеки будет отказано, а вас могут занести в черный список.

После направления анкеты и подготовленных документов начнется проверка ваших данных. Как правило, уже через пять дней банк даст ответ по вашей заявке, но многие кредитные организации проводят проверку за 2–3 рабочих дня. Решение вы получите лично или через SMS-сообщение, но чаще всего специалисты банка сами звонят своим клиентам.

После получения положительного ответа банка на вашу заявку можно начинать поиск квартиры. На эти цели кредитная организация может предоставить от двух до четырех месяцев. При покупке квартиры в новостройке ипотека может обойтись дешевле, если банк сотрудничает с выбранным застройщиком.

В таких случаях кредитные организации могут предоставить ипотеку в сумме 85% от стоимости квартиры[8]. Но существует риск, что застройщик может разориться, и вы так и не получите квартиру.

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке может обернуться рядом сложностей. Если при рассмотрении выбранного варианта квартиры банк усомнится в юридической чистоте объекта, в кредитовании может быть отказано.

Выбор подходящей квартиры осложняется тем, что она должна понравиться не только вам, но и быть интересной банку в качестве залогового имущества. Такая привлекательность устанавливается в рамках оценки недвижимости, а оценочная стоимость обязательно прописывается в договоре ипотечного кредитования[9]. Поэтому процедура покупки квартиры в ипотеку включает в себя обязательное проведение оценки.

Такой деятельностью занимаются аккредитованные организации, которые соответствуют следующим требованиям:

  1. оценщик является членом СРО;
  2. ответственность оценщика застрахована на сумму 300 тысяч рублей (согласно абзацу 2 части 3 статьи 24.6 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ)[10] и более (в зависимости от требований конкретных СРО-оценщиков) для компенсации возможного ущерба.

При получении ипотеки вам обязательно предоставят список оценщиков, которым банк доверяет. Но вы имеете полное право выбрать другую организацию.

В этом случае банку придется потратить время на анализ достоверности данных, что может сказаться на его решении.

В рамках оценки устанавливается ликвидность квартиры.

Она чаще всего отличается от рыночной стоимости, так как учитываются только неизменяемые характеристики (расположение, год постройки и т. д.). Схема покупки квартиры по ипотеке включает в себя определение следующих показателей ликвидности:

  1. Внутреннее наполнение квартиры. В квартире должно быть проложено горячее и холодное водоснабжение, водоотведение, установлены двери и окна (наличие сантехнического оборудования в кредитуемой квартире необязательно). В ином случае банк может отказать в выплате. Внутренняя конструкция помещения обязательно должна соответствовать техническому плану.
  2. Возраст кредитуемого объекта. Чем старше квартира, тем меньше будет ее ликвидная стоимость. При этом действует правило, что возраст квартиры не должен превышать 70% от общего периода эксплуатации, предусмотренного паспортом объекта.
  3. Расположение недвижимости. При оценке данного фактора устанавливается привлекательность района, транспортная доступность, социальные объекты, которые расположены рядом. Учитывается также расположение квартиры: редко выдается ипотека на приобретение хрущевки или блочных домов, кроме того, жилая площадь не должна располагаться в общежитии или в здании гостиницы. Негативно может сказаться нахождение квартиры на первом или последнем этаже.
  4. Конструктивные особенности жилья. Банки не предоставляют выплаты на приобретение квартир с опасной конструкцией. Например, если при строительстве использовались горючие материалы или деревянные перекрытия, как в сталинках, банк может не согласиться на заключение сделки или ужесточить условия предоставления кредита.

Учитывая названные факторы, ликвидность квартиры в новостройке и на вторичном рынке различается.

При покупке квартиры в ипотеку вторичное жилье будет обладать более низкой ликвидностью, поскольку оно уступает по многим параметрам новостройкам. Оформление документов при покупке квартиры в ипотеку проводит и продавец, и покупатель.

Для приобретения квартиры в новостройке необходимо подготовить следующие документы:

  1. копию решения застройщика о продаже квартиры с указанием стоимости и технических характеристик.
  2. инвестиционный договор или соглашение участия в долевом строительстве;

Стандартный пакет документов для квартиры с вторичного рынка включает:

  1. документы, удостоверяющие личность продавца (паспорт или учредительные документы, если продавец — юридическое лицо).
  2. разрешение органов опеки (если есть дети);
  3. документы об оплате первого взноса;
  4. отчет об оценке;
  5. свидетельство о регистрации собственности (или выписка из ЕГРН);
  6. правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
  7. нотариально заверенное согласие супруга (если продавец в браке) или нотариально заверенная справка, что в браке не состоял на момент приобретения собственности;

Важно! Задаток при покупке квартиры в ипотеку отдается покупателем из собственных средств. С развитием ипотечного дела в нашей стране появились новые разновидности ипотеки, например:

  1. Для программы «Молодая семья» понадобится подтвердить возраст ребенка путем предоставления свидетельства о рождении.
  2. При покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом банки требуют получение справки из Пенсионного фонда об остатке средств на счету клиента.
  3. При выборе программы для военных придется подтвердить возможность получить такую ипотеку.

После получения положительного ответа по сделке можно переходить к расчету с продавцом и регистрации права собственности на квартиру.

Передача денег осуществляется после процедуры регистрации. До этого времени вся сумма хранится на счету заемщика или в банковской ячейке покупателя с доступом продавца к ней после регистрации перехода права. Сроки покупки квартиры в ипотеку зависят от ряда факторов:

  1. внутренних бюрократических процедур банка.
  2. продолжительности сбора документов заемщиком;
  3. времени, затраченного банком на проверку документов;

Для ускорения процесса можно воспользоваться услугами риелтора при покупке квартиры в ипотеку.

В агентствах недвижимости знают все банковские процедуры и возможные препятствия. Любой гражданин может вернуть часть денег, получив имущественный вычет при покупке квартиры в ипотеку. При этом максимальная сумма, из которой производится вычет, составляет 2 миллиона рублей[11].

Чтобы сэкономить при получении ипотеки на квартиру, а также не попасть в неприятную ситуацию с приобретением жилья на вторичном рынке, можно воспользоваться услугами специалистов по недвижимости.

Они предложат наиболее выгодные варианты для ипотечного кредитования, а также обеспечат профессиональное сопровождение на протяжении всего процесса покупки жилья в ипотеку.

О важных нюансах приобретения жилья в ипотеку мы поговорили с Шеваревой Светланой Валерьевной, генеральным директором : «Пристальное внимание банков к документам, которые предоставляют потенциальные заемщики, обусловлено многочисленными мошенническими действиями в этой сфере. В результате при возникновении малейших сомнений в достоверности представленных данных, банки направляют отказы, а гражданам приходится снова собирать пакет документов и подавать заявление уже в другой банк, что оборачивается потраченным временем и нервами. Компания МГСН работает одновременно с пятнадцатью банками-партнерами (!), которые параллельно рассматривают документы наших клиентов на возможность предоставления ипотечного кредита.

Такой подход помогает сэкономить до двух месяцев при покупке квартиры.

Кроме того, банки сами конкурируют между собой за право выдать вам кредит, поэтому можно выбрать предложение с минимальной процентной ставкой.

Одновременно мы заключаем специальные соглашения с банками, которые дают дополнительную выгоду клиентам МГСН. Например, партнерская скидка снижает процентную ставку по ипотеке на вторичное жилье на 0,25%. Наши специалисты часто работают напрямую с застройщиками в качестве брокеров, получая дополнительную скидку для своих клиентов на квартиры в новостройке.

В итоге наши клиенты экономят зачастую более 100 тысяч рублей при покупке квартиры с участием сотрудников МГСН, что позволяет перекрыть все затраты на риелторов. И последнее, многолетний опыт наших специалистов помогает избежать навязанных банками услуг и скрытых условий кредитных договоров.

Кроме того, проводится анализ выбранной клиентом недвижимости на предмет ее юридической чистоты и соответствия требованиям для нормального проживания. Если не знать все тонкости покупки жилья в ипотеку, риск остаться ни с чем может оказаться довольно высок». Крупные агентства недвижимости могут предложить значительные скидки при покупке некоторых объектов недвижимости в ипотеку.

Сбор и подготовка всех документов для покупки квартиры в ипотеку — непростой и часто длительный процесс. Ускорить и упростить процедуру можно с помощью профессиональных риелторов.

Агентство недвижимости может оказать помощь в выборе квартиры, подготовке и проверке документов, оформлении ипотеки, регистрации объекта, а также помочь обеспечить чистоту взаиморасчетов.

Ошибки при заключении сделок с недвижимостью могут привести к потере имущества и денежных средств.

Чтобы снизить возможные риски, стоит воспользоваться услугами квалифицированных специалистов, оказывающих юридическое сопровождение сделок.

При выборе риелторского агентства стоит обратить внимание на опыт работы и репутацию организации.

Стоимость услуг по сопровождению сделки с недвижимостью может зависеть от объекта, его стоимости, сложности сделки, набора услуг.

Источники:

  1. 6 https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/novostrojka/
  2. 11 https://www.nalog.ru/RN77/TAXATION/TAXES/NDFL/NALOG_VICHET/IM_NV/IM_NV_PI/
  3. 8 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project
  4. 4 https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/
  5. 5 http://www.gazprombank.ru/personal/credits/964867/
  6. 9 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/b3391bda6de34d5e05ed8022ee98661c971dbd30/
  7. 10 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19586/9ac5acaf47b426a2ea69fc566f32ad000327e253/
  8. 3 https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/novostrojki/#calc_0#
  9. 1 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house
  10. 2 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/family
  11. 7 https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/spetcialnye-programmy/ipoteka-dlya-semej-s-detmi/

Пармон Анна СергеевнаОтветственный редактор Мнение редакции Если вы твер­до ре­ши­ли вос­поль­зо­вать­ся ипо­теч­ной про­грам­мой од­но­го из бан­ков, при­сту­пай­те к по­да­че за­яв­ле­ний в кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции еще до по­ис­ка или окон­ча­тель­но­го вы­бо­ра под­хо­дя­ще­го вам ва­ри­ан­та жи­лой не­дви­жи­мос­ти. Так вы сэко­но­ми­те вре­мя. Если же ваш ри­ел­тор име­ет парт­нер­ские от­но­ше­ния с бан­ка­ми, узнай­те, на ка­ких усло­ви­ях вы смо­же­те по­лу­чить ипо­те­ку в этом слу­чае.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+